Hoje, cada vez mais consumidores preferem comprar eletrodomésticos grandes e pequenos a crédito. Essa inovação também afetou os proprietários de smartphones que compram telefones parcelados. Qual é o melhor lugar para conseguir um gadget moderno? O que é melhor - um empréstimo ou um parcelamento? Tudo isso será discutido neste artigo.
Qual a diferença entre um parcelamento e um empréstimo?
Ao fazer compras, você deve pensar várias vezes se paga imediatamente o produto selecionado ou se é mais conveniente fazer pagamentos mensais. Além disso, antes de decidir onde é melhor comprar um telefone parcelado, é preciso pesar os prós e os contras.
Um empréstimo é a emissão de fundos com juros. Neste caso, deverá ser elaborado um acordo correspondente, que especifique a taxa de juros e as responsabilidades das partes. Você pode obter um empréstimo tanto em uma agência bancária quanto em uma loja.
Via de regra, o pagamento a maior, neste caso, varia de 10% a 30% do custo da mercadoria. Se por algum motivo o mutuário não efetuar o pagamento mensal no prazo estipulado no contrato, poderá ser-lhe aplicada multa ou penalidade. Se o atraso for maior, as penalidades serão mais agressivas e poderão até cobrir o custo original do item.
Se falamos de parcelamento, queremos dizer um empréstimo sem juros, que geralmente é concedido por lojas, concessionárias de automóveis e outras organizações. Neste caso, o custo do produto é dividido em várias partes iguais. Os pagamentos são feitos mensalmente, sem juros adicionais. Em caso de atraso no pagamento, a loja reserva-se o direito de retirar a mercadoria. Com base nisso, esse método de compra de produtos parece ser o mais lucrativo. No entanto, você não deve se apressar em procurar lojas onde possa comprar um telefone parcelado. Primeiro, vale a pena considerar os prós e os contras de tal acordo.
Prós e contras do parcelamento
Se falamos das vantagens de tais transações, vale destacar:
- sem taxa de juros;
- rapidez na conclusão da transação (o parcelamento pode ser feito diretamente na loja ou online);
- um pacote mínimo de documentos (geralmente é necessário apenas um passaporte de cidadão da Federação Russa);
- esquemas flexíveis de reembolso de dívidas;
- Os escritórios de cobrança não participam das transações.
Porém, ao escolher onde é melhor comprar um telefone parcelado, alguns consumidores se deparam com as seguintes desvantagens:
- as condições de pagamento são muito curtas;
- Nem todos os modelos de telefone são vendidos parcelados, por isso nem sempre é possível comprar exatamente o que você deseja;
- Você deve fazer um pagamento inicial imediatamente;
- As mercadorias tornam-se propriedade integral do comprador somente após todos os pagamentos terem sido efetuados.
Além disso, alguns vendedores inflacionam deliberadamente os preços dos produtos vendidos a prazo. Como resultado, o comprador ainda paga juros extras. Por isso, antes de procurar o melhor lugar para comprar um celular parcelado, é recomendável estudar o mercado e o custo do modelo selecionado em outras lojas.
Agora vejamos as tradings que oferecem as condições mais favoráveis.
"Megafone"
A líder celular já vende smartphones há muito tempo. Hoje, a empresa Megafon oferece aos clientes a compra de smartphones Galaxy em condições bastante favoráveis: 0%, 0%, 24 meses. Embora esse acordo seja chamado de “parcelamento”, na verdade é uma oferta de crédito. Sim, por um telefone no valor de 55.000 você pode pagar em 2 anos, pagando cerca de 2.300 rublos todos os meses. Porém, no momento da compra, o cliente é solicitado a assinar um acordo informando que o empréstimo é concedido por um banco parceiro, e a taxa de juros será de 7,45% ao ano (aliás, todas essas informações podem ser encontradas no site oficial ). Assim, você terá que pagar não 55.000, mas 63.195 rublos pelo telefone.
No entanto, se você procurar o mesmo modelo de smartphone em outros sites, pode custar cerca de 65.000 rublos. Assim, é mais lucrativo comprar um aparelho a crédito.
Continuamos pensando onde é melhor comprar um telefone parcelado ou a crédito.
"M Vídeo"
O site do famoso cibermercado apresenta as mesmas condições: 0%, 0%, 24 meses. No entanto, neste caso não estamos falando de uma gama restrita de modelos, mas de todos os tablets e smartphones. Graças a isso, você pode comprar o telefone que quiser parcelado, ou melhor, a crédito.
Se você encontrar o mesmo modelo do Samsung Galaxy no site M. Video, poderá adquiri-lo com valor promocional, efetuando o pagamento em até 36 meses.
"Yulmart"
Continuando a pensar onde é melhor comprar um telefone parcelado, não se pode ignorar uma das maiores plataformas de negociação. Neste caso, o prazo de pagamento é de 6 meses. Embora pareça menos rentável, vale considerar que os juros são pagos anualmente, portanto, quanto menor o prazo dado para os pagamentos, menor será a taxa de juros.
Resumindo
Com base em tudo o que foi dito acima, fica óbvio que responder à pergunta sobre onde é o melhor lugar para comprar um telefone parcelado não é tão fácil. O fato é que as grandes lojas e os cibermercados não prestam esse serviço propriamente dito. Se você fizer esse acordo com um vendedor particular, isso pode trazer muitas consequências, por isso é mais fácil fazer um empréstimo ou pagar imediatamente o custo total do smartphone.
Olá, queridos leitores.
Muito recentemente, um novo iPhone foi lançado, um pouco antes a Samsung nos apresentou o carro-chefe S8 e, claro, muitos consumidores ao redor do mundo queriam esses smartphones para parecerem mais ricos em comparação com o resto da humanidade.
No entanto, o custo destes gadgets está longe de ser acessível. O mesmo produto da Yabloko, totalmente equipado, ultrapassa os 100 mil rublos. Ao mesmo tempo, a Samsung é bem mais favorável aos seus fãs, mas ainda fixa o preço teto em 65 mil, o que também não é exatamente barato.
É claro que, com o atual nível de salários, muitos russos não estão dispostos a ter esse prazer, especialmente porque alguns deles já estão sobrecarregados com algum tipo de empréstimo, por exemplo, para uma máquina de lavar, ou em geral.
É por isso que existe um parcelamento. Hoje tentarei explicar o que é o parcelamento de um banco, como ele difere de um empréstimo e em que situações é mais lucrativo tomá-lo do que pedir dinheiro emprestado.
Diferença com empréstimo
Em primeiro lugar, vamos primeiro descobrir por que um produto financeiro pode ser considerado um empréstimo completo e outro não - porque, em essência, obtemos a mesma coisa. Ou não?
E então, se você aceitou, a condição mais importante com a qual você deve concordar é o pagamento de juros mensais. A partir disso, em geral, a organização recebe receitas, caso contrário suas atividades terminariam muito rapidamente.
E a segunda opção? Nesta situação, você não recebe nenhum dinheiro em mãos. Você simplesmente concorda em pagar um determinado preço em parcelas iguais em intervalos de tempo específicos.
Porém, para realmente entender o que há de errado com esse sistema, é necessário antes de tudo entender suas nuances e segredos que nos são escondidos pelos donos de grandes redes de supermercados e seus consultores, que estão prontos para emitir um parcelamento após o outro, enquanto o comércio continuar.
Qual é a sua especificidade?
Primeiro, voltemos à legislação da Federação Russa. Lá, esse conceito é interpretado aproximadamente da seguinte forma: o parcelamento é uma espécie de transação em que o comprador se compromete a pagar o custo da mercadoria não de imediato, mas de forma gradual e em partes iguais.
Além disso, suas principais características podem ser chamadas de:
- Reconhecimento de quase todos os produtos como objeto de um contrato. Embora na maioria das vezes sejam eletrodomésticos ou digitais caros e menos frequentemente qualquer outra coisa, por exemplo, um carro, e mais ainda um apartamento, que hoje não pode ser adquirido exceto por meio de hipoteca;
- As vendas ocorrem sem quaisquer custos adicionais. Ou seja, você pagará qualquer preço que vir, e não há absolutamente nenhum sentido em se preocupar com o fato de ter pago algo a menos;
- Os termos do contrato entre você e o vendedor, em princípio, podem ser alterados após a assinatura, mas somente com o consentimento de ambas as partes da transação;
- Por fim, uma compra desta forma deve ser realizada com um adiantamento de pelo menos 20-30% do custo e nada mais. Caso contrário, ninguém permitirá que você faça tal transação.
Quanto ao acordo em si, não existe uma norma estadual para sua elaboração. Além disso, o vendedor precisa mais disso do que o comprador, pois esta é sua única proteção legal caso algo aconteça.
Porém, também contém pontos que podem facilmente ajudar o consumidor e tirá-lo de uma situação difícil. Por exemplo, se o produto apresentar defeito ou os dados técnicos não corresponderem ao declarado.
Em qualquer caso, o contrato deverá incluir os seguintes pontos:
- O produto que você efetivamente adquire, caso contrário, nem será objeto do contrato, e esta é apenas uma “carta de Philkin”, e não um documento oficial;
- Esclarece-se também que até o dia do pagamento do último centavo, você estará na condição de usuário do item, e não de proprietário pleno;
- Seguindo a lógica do parágrafo anterior, é fácil adivinhar que se você deixar de efetuar os pagamentos ou atrasar os pagamentos, a loja tem todo o direito de tirar de você o item de uso.
Além disso, uma característica distintiva importante que de forma alguma torna nosso caso semelhante a um caso de crédito é que todos os mal-entendidos e outras nuances relacionadas ao relacionamento entre o comprador e o vendedor serão regulamentados pelo Código Civil da Federação Russa.
Mas os erros relacionados ao empréstimo e suas condições são regulamentados apenas pelo Banco da Rússia. Isso pode ser chamado de diferença fundamental, graças à qual a linha de demarcação entre um termo e outro pode ser claramente traçada.
Os principais prós e contras do parcelamento
Aqui passaremos brevemente pelos pontos-chave deste sistema, para que você possa formar uma opinião final sobre este termo, e entender o que está assinando em uma determinada loja.
Vamos começar com os recursos positivos. E o mais importante deles é a total ausência de quaisquer juros ou outras formas de aumento no custo do produto. É verdade que no seu caso é extremamente necessário ler atentamente o contrato para não incorrer em taxas ou comissões pela prestação do serviço.
Além disso, gostaria de destacar a eficiência e simplicidade na realização da compra. Você não precisa ir até várias autoridades para coletar o pacote de documentos necessário. Normalmente, tudo o que é exigido de uma pessoa é um passaporte e possivelmente algum outro documento que confirme sua identidade, por exemplo, uma carteira de motorista.
Quanto às desvantagens, também existem armadilhas às quais você definitivamente precisa prestar atenção. Em primeiro lugar, estou agora a falar do pagamento inicial. Você não conseguirá comprar nada sem ele, então basicamente você ainda precisa ter algum dinheiro no bolso.
Gostaria também de destacar um momento tão desagradável como o momento dos pagamentos. Via de regra, são muito curtos em relação ao crédito. Portanto, se você for pedir algo emprestado, lembre-se de que você tem um prazo muito limitado para reembolsar o dinheiro.
Por último, a última coisa que gostaria de salientar é que existem armadilhas e definições ambíguas, graças às quais poderá facilmente inscrever-se em despesas adicionais que serão impossíveis de recusar.
Esta é uma prática muito comum entre os consultores, que muitas vezes deixam de fora pontos bastante importantes para aumentar a sua classificação entre os vendedores e, assim, aumentar o tamanho dos seus bônus.
Conclusão
Assim, descobrimos como funciona o parcelamento, por que ele é útil e o que é melhor prestar atenção ao utilizá-lo. Como você já entendeu, esta é uma solução muito boa se atualmente você não tem fundos suficientes para comprar algo.
No entanto, a julgar pelos comentários, você não deve relaxar, pois certamente poderá se deparar com um problema que afetará seu orçamento familiar. Mas o pagamento é totalmente sem juros, como o período de carência do Tinkoff Bank ou qualquer outro.
Tudo de bom para você e nos vemos novamente!
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Em condições de enorme concorrência, os vendedores encontram constantemente novas soluções para atrair um fluxo de clientes. Via de regra, trata-se de diversas formas de promoções e ofertas limitadas. A compra de bens a crédito é uma das ofertas populares para os clientes, porém, não funciona para todos, pois mesmo os cidadãos minimamente alfabetizados financeiramente entendem que terão que pagar a mais pela compra... Mas comprar mercadorias parceladas, e mesmo sem pagamentos indevidos, é uma oferta da qual É quase impossível recusar... Mas é tudo tão róseo? Quais os benefícios que a loja obtém com essas promoções e o cliente corre o risco de ter problemas ao combinar o parcelamento? Veremos com mais detalhes a essência e as nuances do parcelamento sem pagamentos indevidos neste artigo. Então, há um problema?
Provavelmente, muitos clientes de determinadas lojas perceberam que as ofertas de empréstimo ou parcelamento são indissociáveis. Se essa escolha for oferecida ao comprador, o que ele escolherá? Claro, parcelado! Na verdade, em termos simples, trata-se de um pagamento por bens distribuído por vários meses. O parcelamento em si não implica pagamento a maior. E você terá que pagar juros para usar o empréstimo...
Aqui estão algumas diferenças fundamentais entre um parcelamento e um empréstimo:
- Ao solicitar o parcelamento (que é celebrado diretamente com a loja na forma de contrato de venda com condições adicionais), não é necessário banco intermediário.
- No seu sentido direto, o parcelamento não tem interesse pela utilização do serviço. Ou existe, mas a taxa é muito pequena. O contrato de empréstimo contém taxas padrão para empréstimos ao consumidor.
- A compra de mercadorias parceladas, via de regra, é realizada apenas para modelos desatualizados, e o crédito é oferecido pela loja para itens novos.
A semelhança entre essas promoções é que o cliente recebe um cronograma de pagamento, que indica o prazo e o valor do pagamento da dívida. O cliente tem o direito de reembolsar o empréstimo e o parcelamento antes do prazo.
No marketing financeiro moderno, o parcelamento se transformou em uma forma de crédito.
Cliente se beneficia com parcelamento sem pagamentos indevidos
Parece que eles são óbvios pelo próprio nome da ação.
Muitas lojas oferecem a seus clientes a compra de mercadorias parceladas, não apenas sem pagamentos indevidos, mas até mesmo sem entrada. Ou seja, o cliente escolhe o produto e leva para casa sem pagar um centavo. Naturalmente, para isso será necessário fazer um acordo. Isto é onde a diversão começa.
Atenção! O parcelamento real é celebrado diretamente entre o comprador e a loja, mas se o cliente assinar um contrato de empréstimo, o parcelamento é fornecido pelo banco, mas já é oficialmente considerado um empréstimo.
Mas! Não há necessidade de ficar imediatamente desapontado com a fraude e o engano oculto da publicidade. Na verdade, tal promoção - “parcelamento sem pagamentos indevidos” é mais do que benéfica para os clientes. Em primeiro lugar, esta é uma oportunidade de adquirir imediatamente um produto sem ter fundos suficientes e, em segundo lugar, ao reembolsar o empréstimo antes do prazo, pode “ganhar” no preço. Leia mais sobre isso.
O esquema é o seguinte: por exemplo, a promoção da loja informa que o produto pode ser adquirido parcelado por 6 meses sem pagamento a maior. E o próprio contrato de empréstimo é celebrado por 1,5 ou 2 anos com possibilidade de reembolso antecipado. Nesse caso, o contrato é feito por um valor inferior ao preço. Seis meses é um período de carência (os juros são calculados a uma taxa de juros reduzida). Assim, durante seis meses de parcelamento, o comprador não paga a mais pela compra. Ao final do parcelamento (seis meses), ele receberá um valor igual ao preço do produto na loja.
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Fato interessante! Ao solicitar o parcelamento por meio de um banco, o cliente recebe um cronograma de pagamento. Neste documento você pode facilmente perceber que nos primeiros três meses é distribuído o valor máximo do pagamento de juros. Se você quitar a dívida no primeiro mês, o comprador pode se beneficiar significativamente no preço, pois o contrato de empréstimo com o banco é celebrado por um valor inferior ao preço de loja do produto.
A essência da promoção é “parcelamento sem pagamentos a maior”
A loja lança uma promoção de “parcelamento” quando precisa vender sua mercadoria o mais rápido possível (ou seja, aumentar seu capital). A entidade comercial emite um desconto ao banco, e o valor desse desconto está incluso na etiqueta de preço do produto. O cliente elabora um contrato de empréstimo com valor total de pagamento igual ao preço do produto. E o cliente efetivamente paga juros ao banco pela utilização do empréstimo com base no valor do “desconto bancário”.
Ou seja, o parcelamento é uma forma de empréstimo cujos juros são pagos legalmente pela loja, mas na verdade pelo comprador, caso ele não pague a dívida ao banco antes do prazo.
Qualquer cidadão pode solicitar parcelamento sem juros?
O fato é que, na prática, nem todo cliente pode usufruir desse parcelamento.
Nas grandes tradings, o gestor de crédito do banco faz um parcelamento para o cliente. Nas pequenas lojas, todo o trabalho é realizado por um gerente de vendas ou caixa (combinando cargos).
O cliente deverá ter consigo um documento de identificação (passaporte ou carteira de habilitação). Uma cópia será feita dele. Isso é feito para enviar ao banco um pedido online (questionário) de empréstimo. Uma análise expressa de um potencial mutuário não leva mais de 5 minutos e então a decisão é anunciada. Nesse caso, o histórico de crédito e demais dados do mutuário devem ser verificados através do serviço de segurança do banco.
E também, ao preencher o questionário, os gestores fazem discretamente ao cliente perguntas como:
- Situação familiar;
- Número de filhos na família (dependentes);
- Renda familiar total;
- Disponibilidade de outros empréstimos.
Essas informações ajudam a pontuar o mutuário.
Às vezes, a solicitação é enviada a vários bancos se a loja cooperar com mais de um parceiro. Por que isso está sendo feito? Para economizar tempo do cliente. O facto é que o processo de registo ocorre online e é necessário minimizar a espera do cliente para que fique satisfeito com o atendimento e com o atendimento da loja como um todo.
É raro o caso em que um cliente pode ter o pagamento parcelado recusado. E ainda assim isso acontece. A razão para isso pode ser um histórico de crédito ruim (ou outros motivos pelos quais o cidadão não passou na verificação de segurança). Principalmente essas recusas vêm do Banco Cetelem, que dá ênfase especial à “reputação” de seus potenciais clientes.
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Acontece que nem todo cliente conseguirá realmente fazer um parcelamento. Uma decisão negativa é influenciada pela baixa pontuação do mutuário no teste de pontuação, histórico de crédito ruim e, registrado no banco de dados, problemas com a legislação da Federação Russa.
Nem tudo é tão tranquilo! Ou “opções” adicionais de parcelamento sem pagamentos indevidos...
Seguro para o comprador - resseguro para o vendedor. Infelizmente, para os clientes, promoções tentadoras como parcelamento 0/0/12 ou 0/0/24 (36) em muitas lojas vêm com condições adicionais. Por exemplo, você precisa adquirir acessórios para um produto por um determinado valor ou fazer (adquirir) um seguro.
Cláusula 1. Seguro. A lei da Federação Russa proíbe a recusa de receber um empréstimo ou parcelamento a um cliente que não deseja adquirir serviços adicionais. Nomeadamente, o Artigo 16 da Lei Federal “Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor” de 7 de fevereiro de 1992 (conforme alterada em 1 de maio de 2017). Porém, infelizmente, nem todas as organizações cumprem esta regra. Assim, de acordo com inúmeras análises de clientes insatisfeitos na Internet, os bancos Renaissance Credit e OTP Bank não aprovam pedidos de parcelamento sem consentimento para celebração de contrato de seguro. No entanto, trata-se apenas de especulações de clientes, porque na verdade qualquer banco tem o direito de recusar um empréstimo a um cliente sem indicar os motivos. Portanto, acontece que tudo é legal. Aí o cliente só precisa tentar procurar aqueles bancos que trabalham em condições diferentes.
Se, no entanto, a loja (ou banco) não fizer quaisquer concessões e os argumentos dos clientes sobre violações da lei não se aplicarem, então, após a celebração do contrato de seguro, pode cancelá-lo no prazo de 5 dias. Para fazer isso, você precisa escrever um pedido à sua seguradora para rescisão antecipada do contrato. De acordo com o Decreto do Banco Central da Federação Russa nº 3.854 de 20 de novembro de 2015, as seguradoras são obrigadas a atender ao pedido do cliente de rescisão antecipada do contrato e reembolsar o dinheiro pago pelo cliente no prazo de 10 dias úteis após o recebimento do aplicativo.
Mas isso se destina ao fato de que, mesmo conhecendo seus direitos e leis, o cliente por algum motivo não fará isso (ele se arrependerá de seu tempo e nervosismo).
Ponto 2. Quanto às compras adicionais, esta é a condição da loja, e por também oferecer parcelamento, é impossível recusar esta condição. Ou seja, é possível, mas aí a promoção não valerá mais para o cliente. Por exemplo, muitas lojas digitais, ao comprarem telefones parcelados, oferecem o pagamento adicional de uma ou outra tarifa e a compra de acessórios para telefone no valor de pelo menos 10% do custo do produto. E alguns bancos não celebram acordos sem o consentimento dos clientes para opções adicionais na forma de, por exemplo, alertas por SMS para todo o período do empréstimo.
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Responsabilidade das partes
Não importa a forma de parcelamento que o cliente solicita (diretamente na loja ou por meio de banco parceiro), é preciso lembrar das responsabilidades das partes. Ao fechar um acordo com um gerente de banco, durante um texto de pontuação você deve responder às perguntas feitas da forma mais verdadeira possível. Apesar de, no momento do pedido de parcelamento, não exigirem documentos que comprovem as palavras do cliente (exceto passaporte).
O comprador é obrigado a pagar integralmente ao banco suas obrigações antes do término do período especificado no contrato. Tal como acontece com os pagamentos de empréstimos, os pagamentos parcelados não devem ser perdidos. Não se esqueça que ao oferecer o parcelamento, o banco fixa apenas um determinado período de carência temporária. Se o cliente violar as regras de pagamento e não pagar a dívida no prazo, o banco tem o direito de transferir sua dívida para uma taxa de juros diferente. Se a disciplina financeira do mutuário for violada, o banco poderá impor multa ou outras sanções descritas no contrato.
O banco também tem o direito de transferir informações negativas sobre o histórico de crédito do cliente para o Credit History Bureau, o que afetará posteriormente negativamente a sua reputação.
Observação: Conselho universal para todos os mutuários bancários (independentemente da forma e tipo de empréstimo): após efetuar o último pagamento ou reembolso antecipado do empréstimo, peça a um especialista do banco para emitir um certificado de reembolso integral e encerramento do o contrato de empréstimo com a data e o carimbo da entidade bancária.
Por que as lojas precisam dessas promoções?
Via de regra, essas promoções aplicam-se a produtos já “velhos”. Isso de forma alguma fala sobre sua qualidade. Só que talvez o modelo já tenha começado a ficar desatualizado e a loja precise urgentemente limpar os armazéns e aumentar os lucros. Agora. Em vez de esperar até um ano, ninguém olhará para este modelo e lotes inteiros permanecerão não vendidos.
Não se esqueça dos acessórios para determinados modelos, que também não serão reclamados. É por isso que as lojas costumam fazer o parcelamento condicionado à compra de acessórios.
Muitos cidadãos estão interessados na questão do parcelamento, porque muitas vezes as grandes lojas oferecem esse serviço a todos os seus clientes. Do lado de fora, parece que isto não é o mesmo que receber mercadorias a crédito. Mas você poderá descobrir quais são as características do parcelamento e por que ele é atrativo para os clientes lendo este artigo.
Agora, muitas grandes lojas oferecem planos de parcelamento para seus clientes. Ele vem em dois tipos. O primeiro é um “truque promocional”, que na verdade é um empréstimo bancário para comprar produtos em uma loja. Mas o segundo tipo de empréstimo é raro na prática e representa um adiamento do calendário de pagamentos por um determinado período de tempo acordado entre as partes.
Qual é a diferença entre parcelamento e empréstimo?
Freqüentemente, o parcelamento é oferecido por lojas que vendem seus produtos aos clientes. É importante compreender que um empréstimo é um montante de fundos que os clientes têm o direito de contrair empréstimos em qualquer agência bancária por um determinado período e a uma taxa de juro mensal definida. Mas o parcelamento é uma forma de adquirir produtos, que não deve ser pago integralmente de imediato, mas em pequenas parcelas especificadas no contrato. Além disso, tal acordo não prevê cláusulas que estipulem que os clientes paguem uma comissão pela utilização dos fundos. Afinal, já está incluso no preço do produto. Acontece que a principal diferença entre um empréstimo e um parcelamento são os juros que o cliente precisa pagar junto com a dívida.
Você pode ver claramente que o parcelamento da mercadoria não acarreta juros. Mas, na verdade, eles ficam ocultos no preço do produto ou atuam como um percentual dos riscos que o vendedor assume quando o comprador não paga o produto em dia. Freqüentemente, esse percentual não passa de 3% do preço do produto adquirido.
Por esse motivo, muitos vendedores inescrupulosos escondem o interesse aumentando o preço do produto adquirido. Portanto, à primeira vista, você pode pensar que esses empréstimos são realmente emitidos sem pagamento de juros. As grandes lojas recorrem frequentemente a esse tipo de engano. Apesar disso, é preciso entender que o parcelamento é mais lucrativo do que a contratação de um empréstimo ao consumidor. Essas taxas de juros são invisíveis, por isso os compradores acham que o parcelamento é a melhor forma de adquirir rapidamente o produto escolhido.
É importante compreender que os empréstimos para aquisição de mercadorias são emitidos apenas no território da loja onde o comprador pretende efetuar a transação. Portanto, a principal diferença entre um empréstimo e um parcelamento é que não existe um intermediário na forma de banco entre as partes. As transações são realizadas diretamente apenas entre o comprador e o vendedor.
O parcelamento não é prerrogativa dos bancos, pois é uma arma eficaz das empresas na briga entre lojas concorrentes. Portanto, cabe a eles decidir se estão prontos para conceder um empréstimo aos clientes ou não. As lojas definem suas próprias taxas de juros. Mas muitas empresas não fornecem isso. Se houver juros, eles são tão pequenos que só dão para cobrir a inflação.
É importante saber que se o cliente não pagar nem uma parcela, a loja tem o direito de retirar seus produtos. Os clientes devem cumprir rigorosamente o cronograma de reembolso. Como as lojas fazem concessões aos clientes, eles também não precisam ficar decepcionados. Na verdade, o item adquirido passa a ser propriedade do cliente somente após ele tê-lo adquirido integralmente.
Lista de documentos a serem fornecidos e conteúdo do contrato
Para a compra parcelada de produtos, é celebrado um contrato de empréstimo entre o cliente e a loja, que contém as seguintes informações:
- Informações pessoais sobre as duas partes da transação.
- Informações de contato do comprador e do vendedor.
- Obrigações das partes.
- O preço do produto.
- Termos e valores dos pagamentos que precisarão ser reembolsados.
- Responsabilidade das partes.
- Assinaturas.
Para obter o parcelamento, o cliente precisa fornecer muito menos papelada do que os bancos exigem para a emissão de um empréstimo. Portanto, muitos estão interessados em saber quais documentos são necessários para realizar tal procedimento. Embora cada vendedor apresente seus próprios requisitos significativos para seus compradores, na maioria dos casos, apenas um único passaporte é suficiente para concluir um acordo.
Às vezes, durante o registro, você pode precisar de outros documentos que confirmem a identidade do cliente, por exemplo, uma carteira de motorista. Há lojas que querem ter certeza de que o cliente está trabalhando e tendo uma renda regular. E às vezes alguns vendedores se interessam pelo estado civil do cliente e pela composição de sua família.
Você pode parcelar seu produto preferido na loja seguindo as seguintes instruções:
- As vantagens de receber parcelamento de produtos são muito óbvias. O cliente precisa selecionar um produto, pagar uma porcentagem acordada, que fica dentro de 30% do preço. Após o pagamento, o cliente recebe um cheque, com o qual é posteriormente elaborado o contrato. Com base neste acordo, os clientes terão de depositar uma quantia acordada de dinheiro na caixa registadora da loja durante um período de tempo especificado.
- Para adquirir mercadorias parceladas, os clientes devem ter passaporte de cidadão russo e outro documento que comprove a identidade do cliente. Ao mesmo tempo, os compradores não precisam trazer um comprovante de renda, como muitos bancos exigem ao solicitar um empréstimo. Os clientes não precisam confirmar experiência pessoal de trabalho. Portanto é bastante conveniente. Afinal, você pode economizar tempo e dinheiro.
- O contrato de parcelamento é feito em 2 vias para o comprador e o vendedor. Este contrato especifica todas as condições da loja, valor, condições de reembolso do empréstimo, detalhes e números de contato.
- Os juros pela utilização do parcelamento disponibilizado podem ser totalmente ausentes ou muito baixos (não mais que 10%). Os clientes são obrigados a depositar a quantia necessária de fundos na conta especificada no contrato dentro do período acordado. Os compradores também podem quitar o contrato antecipadamente, pois as lojas não impedem isso.
- Quando os clientes pagam o valor total das mercadorias, o contrato é cancelado e o comprador recebe um recibo confirmando o pagamento integral.
É importante saber que caso o cliente não cumpra os prazos de pagamento, o vendedor pode entrar com uma ação judicial para pedir a devolução da mercadoria ou o pagamento da dívida resultante.
O conceito de “parcelamento” possui as seguintes características:
As características do parcelamento são:
- Freqüentemente, uma série de produtos caros que muitas pessoas não podem pagar em dinheiro são vendidos em prestações.
- O preço do produto é definido a pedido pessoal do vendedor. Nesse caso, pode ser bem superior ao dos concorrentes e incluir os riscos da loja. Mas o preço real e o parcelado não diferem entre si.
- As lojas costumam limitar o prazo e o número de pagamentos. Refere-se a um empréstimo por um período de 1 a 6 meses. Além disso, podem ser concedidos por um período de até dois anos.
- Em quase todos os casos, é necessário um pagamento inicial. É pelo menos 30% do custo da mercadoria.
Essa é a diferença entre o parcelamento e a compra de mercadorias a crédito.
Todo residente da Rússia que tenha completado 23 anos pode contrair um empréstimo para a compra de qualquer produto. Afinal, são os cidadãos desta idade que já têm um emprego principal e um rendimento regular com o qual podem saldar a dívida. Mas as lojas podem recusar serviços a cidadãos com mais de 70 anos.
O principal requisito para os clientes trabalhadores é que tenham residência permanente e registo. As lojas geralmente oferecem pagamentos diferidos de mercadorias aos cidadãos que têm um salário estável. Via de regra, o tamanho de sua renda não importa muito.
Caso, tendo recebido a mercadoria, o comprador não consiga obter um empréstimo por não cumprir os requisitos especificados pelo vendedor, ainda poderá obter este serviço se ele próprio fornecer garantias ou fiadores. Estes serviços são raros, mas a prática confirma o facto de que realmente ajudam a reduzir os riscos do credor.
Ao final do artigo, nota-se que o parcelamento sem juros é muito mais lucrativo para o cliente, já que o comprador não precisa pagar juros por esse serviço. É importante ficar atento ao custo do produto – se ele é alto, e à presença de outros pagamentos obrigatórios, como seguros.
Registro de mercadorias em uma loja em questão de minutos usando apenas passaporte, a crédito sem entrada ou pagamento a maior - este é um parcelamento que há muito deixou de ser uma maravilha para o povo russo, mas dúvidas continuam a surgir regularmente. A primeira coisa que interessa a um cliente pensante é: “Qual é o problema? É realmente possível obter um empréstimo sem pagamento a maior?
Qual é o problema?
Muitas instituições de crédito têm programas de parcelamento, por exemplo, muitas vezes você pode encontrar uma oferta. A promoção é real e, num mundo utópico, podemos realmente ir até o produto, olhar a etiqueta de preço e dividir o valor pela quantidade de meses para estimar o valor do pagamento. No mundo real - com algumas reservas, mas falaremos mais sobre isso mais tarde.
O banco realmente aprovará o empréstimo e não terá lucro? Inúmeras vezes ao dia, o especialista em crédito que faz o parcelamento explica como funciona o produto: “A loja dá desconto em um produto promocional igual ao valor dos juros. O banco emite um empréstimo pelo valor recebido e cobra juros. O pagamento final será igual ao valor indicado na etiqueta de preço do produto.”
Via de regra, o desconto da loja é de 8 a 12%, a mesma taxa de juros do empréstimo. Do ponto de vista do crédito comercial, o parcelamento é um produto de baixa renda. O banco não pode ganhar dinheiro com essas pessoas, mas elas precisam ganhar dinheiro, e esse fato nos leva do mundo utópico para a dura realidade.
Ao solicitar o parcelamento, o cliente poderá incorrer em despesas adicionais, tais como:
- Pagamento de prêmios de seguro no âmbito de um programa de seguro de vida e saúde ou em caso de perda de emprego.
- “Seguro de caixa” - produtos bancários adicionais: seguro de bens, bens adquiridos, saúde infantil e até seguro em caso de picada de carrapato. O que mais o surpreenderá é que os documentos do empréstimo podem incluir um chaveiro e adesivos para passaporte e telefone - algum tipo de seguro contra perda de pertences pessoais que custa 1.000 rublos. Algumas destas “caixas” terão de ser pagas em dinheiro.
- Comissão bancária, SMS pago, Internet banking pago.
- Taxa para transferência de pagamento. Euroset, Pochta e pontos de aceitação de pagamento semelhantes cobram um mínimo de 50 rublos pelos seus serviços. Ou seja, por um ano (0-0-12) você terá que pagar a mais de 600 rublos, por dois (0-0-24) - de 1.200.
O seguro, neste caso, é a principal receita do banco. Não vamos nos debruçar sobre suas vantagens; um especialista em crédito experiente irá falar sobre elas de uma só vez; nossa tarefa é mostrar-lhe o processo por dentro.
Disseram-nos confidencialmente que até 80-90% do prémio de seguro permanece no banco como receita. O seguro de vida e saúde para um cliente custa cerca de 12% ao ano em um empréstimo comercial. Não entramos no bolso dos bancos, mas queremos mostrar um cálculo aproximado.
Uma TV custa 50.000 rublos, a loja dá um desconto de 8%. O empréstimo por um ano será: 50.000 – 8% = 46.000 rublos. Valor do seguro: 46.000 * 12% = 5.520 rublos. Se o banco tiver 80% do prêmio de seguro restante, podemos adicionar 4.416 rublos (5.520 * 80%) aos 8% aumentados em 46.000 (3.680) e obter 9.200 rublos. Se este fosse um empréstimo regular emitido no valor de 46.000 rublos com um pagamento a maior total de 9.200 rublos, então a taxa seria de cerca de 36% ao ano. Não é mais um produto tão de baixa renda como parecia à primeira vista.
O empréstimo pode incluir 2 seguros ao mesmo tempo (vida e saúde e contra perda de emprego), seguro caixa, comissões, serviços pagos, o que aumenta a margem de lucro do banco.
Agente de crédito "ruim"
O cliente vê um anúncio luminoso de um empréstimo grátis, imagina um telefone novinho em mãos, entra na loja, seleciona um produto, preenche um formulário de cheque, vai ao departamento de crédito e é informado que o pagamento a maior ainda é 1 % ao mês (e este é o mínimo). Poucas pessoas gostam disso, porque não há uma palavra sobre isso no banner.
Vale entender que o próprio funcionário escolhe qual regime solicitar o empréstimo e se incluirá seguro. Seu salário depende diretamente da rentabilidade do empréstimo. Para um parcelamento em muitos bancos, um especialista recebe ainda menos do que para um empréstimo de baixo rendimento, e a única chance de ganhar dinheiro é fazer um seguro. Para um parcelamento “nu”, vamos supor que o funcionário receberá 20 rublos além de seu salário, e para um parcelamento com seguro 320 rublos. E pelo mesmo valor emitido como um empréstimo de alto rendimento, um funcionário pode ganhar de 1.500 a 3.000 rublos.
Como você pode ver, os funcionários do banco são altamente motivados e fazem de tudo, assim como você faz no seu trabalho, para conseguir um salário digno.
Além disso, cada funcionário possui um plano de seguro pessoal. A participação dos empréstimos segurados no volume total de emissão depende do banco específico e do ponto de venda onde o funcionário está lotado. Se o plano for de 80% e o volume de emissão for de 1.500.000 rublos, então os empréstimos com seguro devem ser de pelo menos 1.200.000 rublos, caso contrário, o funcionário será privado do bônus no todo ou em parte (e o bônus do especialista em crédito é seu salário , grosso modo, percentual de vendas). Naturalmente, um bancário não iniciará o cliente nessas nuances de seu trabalho. O que ele fará?
- Tentarei vender honestamente a apólice de seguro, detalhando seus benefícios.
- Isso irá lembrá-lo de que o banco é uma organização comercial, não uma instituição de caridade, e não é lucrativo para ele abrir mão do “nu”.
- Ele aceitará o seu ponto de vista e submeterá o pedido para consideração com seguro, mas dirá que o enviou sem ele.
- Eles não enviarão o pedido, mas informarão que o banco recusa. Clientes curiosos podem saber se seu pedido foi analisado, de fato, entrando em contato com a linha direta do banco ou fazendo uma solicitação ao BKI (Credit History Bureau, uma vez por ano gratuitamente no site do NBKI) - afinal, ele armazena informações também nas recusas.
Ainda assim, a recusa do banco por falta de seguro é real, embora oficialmente a presença de uma apólice de seguro não afete a decisão do banco. Nesse caso, o banco envia uma resolução negativa, mas com a oportunidade de escolher uma alternativa: dar entrada, conectar seguro, emitir um produto com rendimento diferente (sem seguro ou com seguro).
Como evitar o parcelamento a mais?
Para ser justo, vale ressaltar que a grande maioria dos clientes não lê o contrato de empréstimo nem antes nem depois da assinatura - eles realmente não estão interessados em saber quanto vão pagar a mais ou se vão pagar a mais. Um especialista em crédito experiente detectará isso durante o processo de solicitação e reorientará desde o parcelamento até o crédito. Mas, como você está lendo este artigo, está se aproximando de um evento tão importante como solicitar um novo empréstimo com competência e inteligência.
Você não deve recusar o seguro se:
- Grande montante do empréstimo e, consequentemente, pagamento. O significado aqui pode ser diferente para cada família. Vale a pena pensar: numa situação difícil, você conseguirá pagar o empréstimo com suas economias ou a gravidade do peso da dívida piorará a situação? As visitas de colecionadores finalmente acabarão com você?
- O prazo do empréstimo, de grande valor, é superior a seis meses.
- Você sabe que pode ser demitido.
Se tiver certeza de que o seguro não é necessário, você tem todo o direito de fazer um parcelamento sem ele. Isto não será fácil de fazer. O trabalho de todo o departamento de crédito (de 2 a 7, ou até mais, representantes de diferentes bancos) visa processar o menor número possível de parcelamentos “vazios”.
- A primeira coisa que você pode fazer é ir até a zona de crédito e surpreender os funcionários com a pergunta: “Quem pode solicitar o parcelamento SEM seguro?” Este método não funcionará se um especialista específico já tiver trabalhado com você na área de vendas. Então seus concorrentes não tocarão mais em você – isso é ética. Além disso, você pode nem saber que eles “trabalharam” com você - o vendedor poderia informar ao especialista que um empréstimo está planejado, e ele já está se preparando para o processamento, e dizer aos colegas que o empréstimo está “garimpado”. Nosso conselho: não diga que pretende fazer uma compra a prazo (crédito é igual a parcelamento) até o último minuto.
O método “Garota, alguma coisa está cara, vou contar no próximo banco (na mesa ao lado)” dificilmente funcionará - ética. Se um dos especialistas gostar pessoalmente de você e se esquecer dos planos, da ética e recalcular o empréstimo mais barato, uma verdadeira guerra será declarada contra ele. Todos os clientes subsequentes deste funcionário serão retirados, contados e atraídos. Você entende, ninguém quer isso.
- Segundo: pergunte no bom sentido, explique que você se interessou pelo assunto, pesou os prós e os contras e saiba que o seguro não interfere na decisão do banco. E se isso ajudar? Houve casos.
- Terceiro: se lhe disseram que foram aprovados apenas com seguro, pegue um pedido de cheque e tente novamente em outro banco. Todo novo especialista deve ser lembrado do segundo ponto.
- Quarto: na frente do funcionário, ligue para a linha direta ou, melhor ainda, peça o número do superior imediato e ligue para ele. Os gestores têm medo de tais situações porque sabem o que isso implica. Mais sobre isso no próximo parágrafo.
- Quinto: convide o gerente da loja (diretor). Geralmente os funcionários do banco desistem após apenas um pedido, porque... se se trata de uma conversa, eles não podem evitar um escândalo. As consequências podem ser diferentes: esclarecimento das relações, aplicação de sanções a todo o departamento de crédito (proibição de emissão de seguros, limitação de volumes), afastamento de funcionário de determinado ponto e proibição de continuar a trabalhar nesse local, rescisão de contrato de cooperação com um banco desta loja ou com uma rede inteira. Considerando que os bancos se apegam firmemente a cada parceiro, não podem permitir tal falha. Você pode usar este método, ignorando todos os anteriores - você economizará tempo.
E se com seguro?
É bom chegar na loja preparado e saber o que fazer. E se a casa apenas descobrisse que você está incluído na lista de segurados? E se você não conseguir entender de onde veio o pagamento a maior porque não vê a coluna “pagamento sob o programa de seguro” no gráfico (os bancos aprenderam a esconder habilmente esses números assustadores)? Às vezes, os especialistas em crédito, para economizar tempo, papel e ficar calados sobre algumas características do projeto, emitem um conjunto incompleto de documentos, focando apenas no cronograma. Você pode não ter memorando do segurado, não tem coluna no cronograma, em texto simples na parte do contrato que você tem, não tem uma palavra sobre seguro. Então, como você sabe se tem seguro?
A maneira mais fácil é entrar em contato com a linha direta do banco ou retornar à loja para obter orientações adicionais. Lá você também pode enviar um pedido de recusa de seguro, se necessário.
Em alguns bancos, os funcionários também são privados de bônus pela rescisão do contrato de seguro nos primeiros 1-3 meses.
Para evitar ir a qualquer lugar e ligar: escolha o calendário de pagamentos. Se o valor total na coluna com o valor do pagamento mensal for significativamente diferente do que estava na etiqueta de preço, então algo está ligado a você.
Life hack para amantes de descontos
Sabendo agora como funciona o sistema por dentro, você pode não só evitar o pagamento a maior do empréstimo, mas também contar com um “desconto” especial na compra de mercadorias à vista. Eles não falam sobre isso em publicidade! A principal condição: a loja faz desconto no preço e não aumenta no preço na compra parcelada (como faz o DNS).
- Informe-se com o especialista em crédito quanto ele manda para o banco, ou seja, levando em consideração o desconto - o valor do empréstimo. Se necessário, peça para imprimir o cronograma.
- Você está resolvendo a questão da negação do seguro. Nada resultará disso com seguro, embora existam bancos onde a taxa do programa está incluída a partir do segundo mês de utilização do empréstimo, e este esquema funcionará neste caso (por exemplo, OTP Bank).
- Assine o acordo somente após ler o cronograma de pagamento e principais disposições. O que mais nos interessa no gráfico é a coluna “valor para reembolso antecipado”. Olhamos o valor na primeira linha - é menor que na etiqueta de preço, pelo valor do desconto que a loja dá.
- Você reembolsa o empréstimo antes da data da primeira baixa da maneira que for conveniente para você.
Claro, isso não é lucrativo para o banco. Você não apenas não pagará os escassos juros sem produtos adicionais. Mas isso não afetará negativamente o seu histórico de crédito. Quem sabe onde uma pessoa poderia conseguir dinheiro durante o primeiro mês do empréstimo? As obrigações foram cumpridas.
Por exemplo, você encomenda a mesma TV por 50.000 rublos por ano, um desconto de 10%, o que significa 45.000 a crédito. Você só precisará pagar juros pelo primeiro mês de uso do empréstimo, cerca de 600 rublos, e uma taxa pela transferência do pagamento. Através de um terminal ou agência do mesmo banco onde foi emitido o empréstimo - a transferência é gratuita (por exemplo, Alfa-Bank, Crédito Habitação). Se isso não for possível, o Sberbank Online cobrará cerca de 500 rublos. Total: desconto de cerca de 4.000 rublos.
É importante não esquecer que você fez um empréstimo e vai reembolsá-lo. Por mais absurdo que pareça, isso também acontece.
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