Eles contraem empréstimos. Mas o homem é mortal, e muitas vezes de repente. Portanto, a situação em que uma pessoa morre e o empréstimo permanece é padrão e relevante para muitos. É neste momento difícil, em que familiares e amigos estão desorientados com o ocorrido, que temos que lidar com os problemas da herança - incluindo o lado negativo da herança - a questão da herança de um empréstimo (empréstimos).
A coisa mais importante que você precisa saber em uma situação em que uma pessoa faleceu, o empréstimo permanece:
dentro de 6 meses (período de entrada na herança) após a morte do mutuário, o banco ou organização de microcrédito não tem o direito de cobrar juros sobre o empréstimo do falecido e exigir dos herdeiros o pagamento do empréstimo e dos juros sobre ele - desde que lhes seja apresentado o pedido correspondente.
Vejamos os principais problemas e formas de resolvê-los.
Como o banco sabe que o mutuário faleceu?
O banco toma conhecimento da morte do devedor do empréstimo quando há um atraso no reembolso: para os grandes bancos isso pode acontecer até 2 ou 3 meses depois. Assim que o devedor deixa de comunicar, os gestores de crédito entram em acção – contactam empregadores, familiares e outros contactos disponíveis que conduzem ao devedor. Ao mesmo tempo, enquanto o “trabalho de busca” prossegue, o banco continua cobrando juros sobre a dívida e multa pelo não pagamento.
Se os representantes dos bancos insistirem no reembolso antecipado da dívida, terão de recorrer aos tribunais. Para os familiares do falecido, existem algumas dicas simples de como agir nessas circunstâncias.
O homem morreu, o empréstimo permaneceu. Soluções.
Pare de reembolsar o empréstimo e os juros sobre ele - envie imediatamente um pedido ao banco
Assim que tiver a certidão de óbito em mãos, dirija-se imediatamente ao banco e escreva uma declaração de que as penalidades por multas e juros serão interrompidas pelos próximos 6 meses - este é o prazo legalmente estabelecido para a celebração de uma herança. Via de regra, esse documento é suficiente para que o banco cesse as operações do empréstimo existente do falecido. No entanto, entre as organizações bancárias existem organizações sem escrúpulos (ou funcionários individuais nestas últimas) que aconselham deliberadamente os familiares que ainda não se tornaram herdeiros a não deixarem de pagar as dívidas do empréstimo do falecido. Lembre-se: isso é uma distorção da lei e muitas vezes é uma lavagem cerebral bem preparada!
Até que você seja um herdeiro, não pague!
Do ponto de vista da lei, mesmo as pessoas mais próximas do falecido simplesmente não têm obrigações para com ninguém até que a entrada no direito de herança seja concluída. Estamos habituados ao facto de a ligação “pague, vocês eram família” estar sempre implícita, mas entrar em herança é uma ligação, legalmente certificada. Afirmações em contrário são truques inteligentes. Muitas pessoas nem percebem isso, simplesmente continuam a pagar o empréstimo do falecido, para não informar o banco sobre o próprio fato do falecimento (com base na lógica “vamos terminar nós mesmos”). Quando um ente querido falece, as despesas financeiras são inevitáveis – não gaste suas economias antes do tempo.
Você não pode pagar mais do que vale a herança
Com efeito, decorridos os 6 meses exigidos por lei, se os familiares do falecido se tornarem herdeiros legais, todo o “volume” da herança deste último passa para eles - incluindo as dívidas de empréstimos por ele deixadas. O ramo do direito que trata de questões sucessórias utiliza o conceito de “sucessão universal” para esse fim. No entanto, a responsabilidade financeira de quem herdou o empréstimo não pode ultrapassar o valor total da herança que aceitou.
Deve-se atentar para a seguinte nuance: anteriormente, as entidades bancárias podiam, por meio judicial, exigir a cobrança apenas do restante da dívida + juros sobre ela, que eram acumulados na data do falecimento do mutuário. Até o momento, foram adotadas uma série de alterações legislativas que ampliaram os direitos dos bancos de reivindicar juros acumulados após a morte - tenha cuidado neste assunto.
Situações difíceis quando uma pessoa morreu, sobrou um empréstimo
Quando várias pessoas se tornam herdeiras ao mesmo tempo, a responsabilidade pelo pagamento das dívidas passa a ser coletiva. Por sua vez, o banco pode agora escolher a quem submeter o pedido de pagamentos – de uma só vez, ou de alguém específico (claro, limitado ao valor do bem herdado). Um exemplo comum de tal situação é quando um apartamento permanece e os direitos de propriedade sobre ele são compartilhados; então, os novos proprietários serão obrigados a reembolsar o empréstimo do apartamento nas mesmas parcelas em que o possuem.
Existem situações em que um banco impede você de adquirir direitos de herança? Sim, se o empréstimo for garantido por garantia (empréstimo para um carro, para um apartamento). O facto é que, embora tanto a dívida como as garantias sejam herdadas ao mesmo tempo, a entidade que emite o empréstimo tem o chamado “direito de prioridade” de obrigar o herdeiro a saldar a dívida com a ajuda de um penhor - portanto, a entrada na herança é adiada até que os pontos controversos relativos às dívidas do falecido sejam resolvidos.
Os casos em que o empréstimo herdado foi emitido sob garantia certificada por terceiros são considerados especialmente difíceis. Um dos critérios importantes aqui é: o falecido que fez o empréstimo pode ser chamado de consciencioso? Se assim for, e a pessoa tiver pago a dívida atempadamente, as restantes obrigações financeiras passarão para os familiares que tenham celebrado direitos sucessórios (a instituição de crédito não terá interesse em envolver fiadores na questão). Caso contrário, a pessoa evitou pagamentos e, pouco antes de sua morte, já foi emitida uma ordem judicial para arrecadar fundos para a dívida, inclusive de terceiros que a garantiram, então, infelizmente: a responsabilidade pela dívida passa para o fiador.
No entanto, tendo pago as obrigações da dívida, este tem o direito de exigir o mesmo valor aos familiares que tenham adquirido o direito de herança. Ele pagou pelo falecido, e os herdeiros pagarão a ele: o léxico jurídico chama isso de “pedido de recurso”.
Sem herança - sem empréstimo
As mais comuns são duas situações: quando quem contraiu o empréstimo não deixou nenhum bem como herança, ou quando familiares por motivos diversos (por exemplo, não quererem sobrecarregar-se com questões de compra e venda) recusam totalmente a herança.
Na primeira opção, se o falecido não deixou bens passíveis de herança, ninguém poderá exercer o direito de herança - e, consequentemente, nenhum dos familiares será mais obrigado a pagar o saldo da dívida. O próprio significado de “herança” é positivo: você só pode herdar algo que vale alguma coisa (mas também dívidas junto com esse algo). A “herança negativa”, em que apenas as dívidas seriam herdadas, é simplesmente inaceitável do ponto de vista jurídico. Por este motivo, se o reembolso da dívida continuar após a data do falecimento do mutuário, todos os pagamentos efetuados à entidade bancária poderão ser exigidos pelos familiares, ficando o tribunal do seu lado. Além disso, também devem ser reembolsados juros pelo facto de os seus fundos terem sido utilizados ilegalmente durante algum tempo - os representantes dos bancos são obrigados a conhecer as normas legais pertinentes.
No segundo caso, se ainda existir herança, mas os herdeiros legais do falecido, por motivos próprios, optarem por não herdar o imóvel, não lhes cabe qualquer obrigação de reembolso do empréstimo. O que acontece então? A resposta está em quem se torna o novo dono da herança. Em caso de recusa dos sucessores legais, bem como a sua recusa a favor de algum outro herdeiro, a propriedade é declarada penhorada (Código Civil da Federação Russa, Artigo 1151) e torna-se propriedade da Federação Russa (estado). São possíveis situações em que o banco continuará a fazer reivindicações de propriedade ao novo proprietário em tribunal, mas os litígios entre bancos e órgãos governamentais relativos à propriedade dos bens do falecido não afetarão mais a vida de seus parentes.
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Ksenia pergunta
Olá! Após a morte do marido, houve um empréstimo do Sberbank. Pague em mais 2 anos. Havia um fiador para o empréstimo. O que devemos fazer agora? Quem pagará a dívida? É possível reemitir um empréstimo?
Boa tarde, Ksenia! Infelizmente, a legislação nacional que regulamenta as questões no domínio dos empréstimos continua a ser um livro fechado para os russos. É difícil para um cidadão comum responder a esta pergunta. Portanto, discutiremos o problema usando o exemplo do Sberbank.
Quem deve pagar um empréstimo do Sberbank após a morte do mutuário?
Antes de falarmos sobre o procedimento, digamos que se os familiares do falecido se recusarem a aceitar sua herança ou não houver nada para herdar, eles não são obrigados a pagar o empréstimo após sua morte. Somente ao entrar em uma herança você terá que assumir a dívida do falecido.Etapas de resolução de problemas:
1. Solicitar (quanto mais cedo melhor) ao Sberbank com o contrato de empréstimo do falecido e documentos que comprovem a morte do mutuário. Isto permitirá impedir a acumulação de juros sobre dívidas não pagas;
2. Para constituir herança, os herdeiros devem dirigir-se ao notário no prazo de 180 dias a contar da data do falecimento do mutuário. Somente após seis meses eles receberão os documentos necessários e poderão se tornar herdeiros oficiais do mutuário falecido;
3. Apresentar ao Sberbank os seguintes documentos: contrato (contrato de empréstimo, contrato de seguro de empréstimo, se houver), relação com o falecido, certidão de óbito (original), documentos relativos à herança.
Se após a morte de seu marido ainda houver um empréstimo no Sberbank e você quiser começar a pagá-lo, será necessário reemitir o contrato. O banco não tem o direito de alterar as suas condições de forma independente. Somente com o seu consentimento. Digamos que você queira pagar mais mensalmente, então pode pedir a alteração do contrato.
Pagamentos mensais maiores encurtarão o prazo do empréstimo e evitarão o pagamento de juros extras. O reembolso antecipado do empréstimo também é possível. Este direito também passa para você.
Suponhamos agora que o falecido tenha segurado a sua vida (desde 2015, esta é uma condição obrigatória). Você deve procurar as seguintes informações em seu documento de seguro:
Para que servia o seguro?
Procedimento para seguro;
Informações do beneficiário;
Prazo para inscrição.
Se o seguro for válido, deverá contactar a seguradora (IC) no prazo de 30 dias (demais prazos deverão ser indicados no documento) a contar da data do falecimento do mutuário, apresentando os documentos necessários e submetendo o pedido de pagamento do seguro.
Se o beneficiário for o Sberbank, a seguradora transfere o valor exigido, reembolsando o empréstimo do falecido. Aqueles. o seguro quita o empréstimo, então o herdeiro não terá que pagar nada.
Caso contrário, os pagamentos são feitos após 6 meses, quando o herdeiro herda. O seguro recebido pode ser utilizado para reembolsar o empréstimo e para outros fins.
Se houver fiador, após o falecimento do mutuário, os termos do contrato serão atribuídos a ele. Responsável pela solvência do mutuário, ele deverá cumprir suas funções após a morte.
No entanto, o fiador pode resolver estes problemas da seguinte forma:
Ele será reclamante de parte do imóvel (deve ser igual ao saldo da dívida), caso o mutuário não tenha herdeiro;
Ele pode herdar propriedades se os herdeiros as abandonarem. É verdade que o fiador só pode tornar-se herdeiro da parte do imóvel cujo valor cobrirá a dívida.
Se um parente tiver recebido uma herança, o Sberbank retirará os créditos contra o fiador.
Muitas pessoas temem que, em caso de morte de um familiar próximo, todas as obrigações para com os credores que foram emitidas durante a sua vida sejam transferidas para eles. No entanto, tal situação só pode surgir em casos estritamente definidos e regulamentados pela legislação russa.
Quem paga o empréstimo de acordo com a lei em caso de falecimento do mutuário
A discussão sobre se o Sberbank pode exigir o pagamento de um empréstimo de um parente falecido não perde sua relevância. Aqui você deve ser guiado apenas pela legislação.
O artigo 323 do Código Civil da Federação Russa determina que os parentes são responsáveis pelas dívidas de um parente falecido somente se tiverem herdado os bens dessa pessoa.
Caros leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:
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Neste caso, o banco não tem o direito de exigir que os herdeiros paguem a parte da dívida que exceda o valor dos bens herdados. Assim, em caso de falecimento da pessoa a quem foi concedido o empréstimo, o herdeiro não arrisca nada, exceto os bens que o mutuário lhe deixará.
Quando se procede à transmissão hereditária, quem recebeu a propriedade de qualquer bem não responde pelas dívidas do herdeiro de quem foi transferido.
A responsabilidade é constituída apenas pelos empréstimos do falecido e exclusivamente na medida que determina o valor da herança. Este procedimento é caracterizado pelo artigo 1156 do Código Civil da Federação Russa.
Vídeo sobre dívidas herdadas
Solidariedade do dever
Surgem situações em que não uma, mas várias pessoas herdam. Neste caso, é necessário ter em conta um conceito como a solidariedade da dívida: cada herdeiro é responsável pelos empréstimos do testador na proporção da parte dos bens que recebe.
Por exemplo, se duas filhas herdarem os bens do pai na proporção de 1/3 e 2/3, elas terão que pagar as dívidas dele no mesmo valor. No entanto, o valor dos pagamentos não pode exceder o valor do imóvel.
Atrasos e penalidades
Na questão do reembolso da dívida do testador, um lugar importante é ocupado pelo procedimento de cálculo dos juros do empréstimo após o falecimento do mutuário, bem como pela autoridade do banco para exigir do herdeiro o pagamento de multas e penalidades por cada dia de atraso .
De acordo com o artigo 395 do Código Civil da Federação Russa, o banco tem o direito de cobrar juros durante o período em que os parentes herdam.
No entanto, a formação de multas e penalidades nesta situação não é legal, uma vez que a dívida vencida não surge por culpa do mutuário falecido ou do seu herdeiro, mas em conexão com a ordem de herança, que é determinada pela legislação do russo Federação.
Recusa de herança
A lei estabelece o prazo de seis meses para a renúncia à herança, o que também elimina a necessidade de pagamento de dívidas de parente falecido.
No entanto, na maioria das vezes durante este período o herdeiro não suspeita da existência de empréstimos não pagos, mas fica sabendo deles quando o banco envia uma carta exigindo o pagamento dirigida ao próprio herdeiro.
Nesse caso, já é tarde para entrar em contato com um cartório, mas você não deve se preocupar com isso. Mesmo que o valor da dívida com o banco ultrapasse o valor do imóvel, quem herdou a herança não está sujeito às obrigações pelo valor excedente.
Programa de reestruturação de dívidas no Sberbank
Quando a resposta à pergunta “O Sberbank pode exigir o pagamento de um empréstimo de um parente falecido vivo?” Torna-se claro que é necessário zelar imediatamente pelo bom cumprimento das obrigações que surgem em decorrência da celebração de uma herança. Para fazer isso, você precisa entrar em contato com o banco com um pedido de reestruturação de dívida.
O procedimento de reestruturação no Sberbank pode incluir quatro direções:
- Obtenção de diferimento no pagamento do valor principal da dívida. Tal flexibilização por parte do banco implica que o mutuário ou seu herdeiro pagará apenas os juros do empréstimo por um determinado período de tempo. Normalmente o diferimento é concedido por um período de até um ano.
- Recusa em cobrar penalidades. Seguindo essa direção de reestruturação, o banco retira a exigência de pagamento de multas e penalidades por atraso no pagamento, parcial ou integralmente.
- Alteração do prazo do empréstimo. Esta é a melhor opção quando você precisa reduzir sua mensalidade.
- Cronograma de pagamento individual. Este procedimento envolve a alteração dos parâmetros do cronograma de amortização da dívida, que pode incluir o adiamento da data do pagamento mensal, bem como a distribuição dos valores dos pagamentos em função da sazonalidade. Também é possível alterar o tipo de agendamento de anuidade para diferenciada e vice-versa.
Instruções e documentos necessários
Para que o Sberbank aprove a reestruturação da dívida de um parente falecido, um determinado algoritmo de ações deve ser seguido:
- Contactar atempadamente a agência bancária, explicando por escrito a situação surgida relativamente ao reembolso da dívida.
- Fornecer todas as provas documentais possíveis de que o herdeiro não é capaz de pagar a dívida de acordo com os parâmetros originais do contrato de empréstimo:
- certidão 2-NDFL caracterizando o nível de renda do herdeiro;
- carteira de trabalho com aviso de demissão;
- atestados e relatórios médicos;
- outros documentos que comprovem a situação financeira insatisfatória do herdador da herança.
- Aguarde a decisão da comissão bancária, que normalmente é determinada em duas semanas.
- Caso seja tomada uma decisão positiva, os bancários chamarão o herdeiro para assinar um novo acordo.
É muito importante tentar cumprir os termos do contrato de empréstimo original até que a decisão da comissão seja tomada. Isso caracterizará positivamente a personalidade do herdeiro.
Os bancos e as seguradoras, entre outras condições incomuns para a concessão e seguro de empréstimos, são obrigados a prever tanto os casos de perda de trabalho ou invalidez por parte do mutuário, quanto sua morte súbita. Nessas situações, os programas de seguro de crédito, entre outras opções, prevêem o reembolso antecipado do empréstimo com recursos da própria seguradora. Um evento segurado sobre um empréstimo após a morte do mutuário é um dos mais difíceis desta lista.
A empresa que segurou o contrato de empréstimo, imediatamente após receber tais informações do mutuário, deve tomar uma decisão: pagar a indenização do seguro ao banco ou recusar. O banco, tendo recebido dinheiro em sua conta à ordem, quita a dívida do empréstimo especificado.
A indenização do seguro deve corresponder ao valor da dívida de crédito. Só então a pessoa que contraiu um empréstimo ao banco ou aos seus fiadores fica completamente liberta do peso do empréstimo.
Parece que tudo é bastante simples. Agindo de acordo com as instruções e fornecendo ao segurado todos os documentos necessários, o mutuário ou sua parte pode esperar uma resolução bem-sucedida da situação. Na prática, muitas vezes surgem situações completamente diferentes. Cada pessoa que já esteve envolvida em tal caso conhece as dificuldades de obtenção de seguro em muitas empresas.
Procedimento
O mutuário ou familiares, em caso de falecimento, devem conhecer e estudar cuidadosamente o conteúdo do contrato ou apólice de seguro. É aqui que você deve sempre iniciar o procedimento de reembolso do seguro do empréstimo. Estas são as exigências que o Sberbank da Federação Russa, em particular, faz aos seus clientes. A seguradora é então notificada do incidente.
O prazo para envio de notificação à seguradora está estipulado em contrato e costuma ser bastante curto. Se isso não for feito a tempo, a situação começará a se desenrolar de forma desfavorável ao reclamante. Recebida a notificação, a seguradora estipula uma lista de documentos que posteriormente servirão de base para a tomada de decisão de reembolso do empréstimo.
É justamente esta verificação da conformidade do sinistro com os termos do contrato de seguro que é necessária para a correta decisão sobre o sinistro. Os representantes da empresa bancária credora realizam de forma independente verificações e investigações adicionais das circunstâncias apresentadas pelo requerente.
Os documentos que comprovam a ocorrência de uma situação segurada são diferentes em cada caso:
- se o mutuário for despedido, é fornecida cópia da ordem do empregador com notificação;
- atribuição de deficiência ou doença - histórico médico e conclusão da comissão médica;
- em caso de falecimento - certidão de óbito do mutuário.
Em quase todos estes casos, a seguradora deve solicitar uma série de documentos adicionais que comprovem um caso específico de insolvência. Por exemplo, uma carteira de trabalho com registo correspondente em caso de dispensa, ou um certificado do MSEC em caso de invalidez.
Um lugar especial é ocupado por um evento segurado sobre um empréstimo após a morte do mutuário. O principal documento que deve ser apresentado ao banco neste caso é a certidão de óbito. Você não deve esperar que o representante da seguradora esteja ao seu lado no momento da celebração do contrato. Agora a situação mudará dramaticamente.
A seguradora procurará qualquer pista para se desobrigar de suas obrigações e o banco exigirá persistentemente o reembolso imediato do empréstimo.
O facto de o sinistro ser de natureza seguradora não isenta a pessoa do pagamento atempado dos juros do empréstimo até que a seguradora lhe transfira o dinheiro
O seguro de responsabilidade civil é o tipo de seguro obrigatório mais comum, mais detalhes podem ser lidos no link.
Delegação de obrigações
Se os fiadores estiveram envolvidos no pedido do empréstimo, no caso de um empréstimo não segurado, o banco impõe-lhes totalmente a obrigação de reembolsar o empréstimo. Afinal, a garantia é uma questão voluntária e quem se torna fiador sabe que é ele quem garante ao banco o reembolso do empréstimo em caso de circunstâncias extraordinárias na vida do mutuário.
Em caso de falecimento do mutuário, o empréstimo recebido deverá ser reembolsado integralmente aos seus herdeiros, tendo em conta todos os encargos e juros. Se os herdeiros recusarem a herança por notário, todas as obrigações para com o banco relativas ao empréstimo do falecido são automaticamente transferidas para o fiador.
O fiador, tendo cumprido todas as obrigações para com o banco, nos termos do contrato, tem o direito de indemnizar judicialmente os seus prejuízos e danos morais. Na maioria das vezes, uma decisão judicial transfere parte da propriedade herdada ou quantias de dinheiro para a posse do fiador.
Requerimento de sinistro segurado pelo risco de “morte do Segurado”
Um apartamento com hipoteca também pode ser herdado em caso de falecimento do proprietário. Este procedimento não é complicado e é semelhante ao procedimento geral para entrar em uma herança. De acordo com o artigo 38 da Lei Hipotecária da Federação Russa, o banco no contrato de hipoteca pode substituir o devedor falecido por herdeiros.
Se o herdeiro não conseguir pagar o empréstimo, o banco apreende o apartamento e os pagamentos dos valores pagos pelo mutuário são devolvidos ao herdeiro.
Se a seguradora não pagar o evento segurado do empréstimo após a morte do mutuário
Não é segredo que nenhuma das seguradoras pagará voluntariamente suas dívidas aos clientes. Várias desculpas e truques são procurados para evitar perder dinheiro. Se o contrato de empréstimo prevê que a seguradora reembolse o empréstimo na situação atual, o fiador ou familiares do falecido têm o direito de intentar uma ação judicial contra essa empresa.
Com documentos corretamente assinados e um acordo, um tribunal de qualquer instância defenderá o autor e obrigará a seguradora a reembolsar o empréstimo do mutuário falecido.
Tribunal
Se o empréstimo não for segurado, após a morte do mutuário, a sua dívida é dividida entre os herdeiros de acordo com a sua participação na herança. Assim que o banco deixar de receber pagamentos, o seu representante tem o direito de recorrer à justiça.
Quando existem vários herdeiros, normalmente apenas o tribunal pode distribuir as suas responsabilidades pelos pagamentos. No caso de haver apenas um herdeiro, todo o peso da dívida do empréstimo do falecido recai sobre ele.
Muitas vezes há casos em que, mesmo após o julgamento, os herdeiros não têm pressa em saldar a dívida do empréstimo do falecido. Neste caso, os oficiais de justiça são chamados a resolver a situação. Eles podem confiscar contas de devedores e cobrar pagamentos de seus salários de até 50% , confiscar propriedades para posterior venda a fim de reembolsar o empréstimo.
Qualquer julgamento ocorre no tribunal que abrange a área de residência do arguido.
Outras opções de reembolso de empréstimos
Caso, após a morte do mutuário, este não possua bens ou não haja herdeiros, os familiares não são obrigados a reembolsar a dívida do empréstimo. Quando, mesmo assim, sob pressão do banco, efetuaram vários pagamentos para quitar a dívida, na Justiça é possível devolver o dinheiro, cobrando juros adicionais do banco pela utilização de dinheiro que não lhe pertence.
Existem situações em que os bens do mutuário falecido não são aceitos pelos parentes como herança. Neste caso, não são obrigados a reembolsar o empréstimo. Todos os bens do falecido são transferidos para a propriedade do Estado. O banco que emitiu o empréstimo também pode reivindicá-lo.
Herdeiros
Antes de determinar a parcela dos bens do falecido para cada herdeiro, é necessário verificar se ele deixou testamento durante sua vida. Um testamento geralmente lista propriedades e nomeia herdeiros. No entanto, se o falecido tivesse herdeiros obrigatórios (pais deficientes, cônjuge ou filhos deficientes), recebe uma parte da herança independentemente do conteúdo do testamento.
A ordem de distribuição da herança de acordo com o Código Civil da Federação Russa:
Cada linha subsequente recebe o direito de herança somente quando não há herdeiros da linha anterior ou eles se recusaram a entrar na herança
Fiadores
Pessoa que assume voluntariamente as obrigações do mutuário para com o banco, caso o próprio mutuário se recuse a cumprir essas obrigações. O contrato de fiança estipula detalhadamente as obrigações do fiador.
Assim como o próprio mutuário, o fiador deve estudar cuidadosamente todas as cláusulas deste contrato. Para um empréstimo de grande valor, o banco pode exigir vários fiadores. Tudo isso é feito para reduzir o risco de o banco não reembolsar o empréstimo.
As obrigações do fiador estão claramente definidas no Código Civil da Federação Russa, cláusula 1 do artigo 363 do Código Civil da Federação Russa. O fiador e o mutuário ficam obrigados perante o banco até que todo o empréstimo seja reembolsado. Não é incomum que o fiador pague ao banco uma parcela maior do empréstimo do que o próprio mutuário.
Artigo 363. Responsabilidade do fiador
Devo pagar penalidades e multas?
Se o mutuário tiver cometido um, dois ou até três atrasos no empréstimo, ele deverá pagar uma multa. E é melhor fazer isso sem atrasar. Afinal, a multa aumentará proporcionalmente à dívida. Acontece que cada próximo pagamento do empréstimo deve ser significativamente maior do que o acordado no contrato de empréstimo.
Se a dívida durar muitos meses, primeiro os pagamentos vão para saldar a multa. Quaisquer transferências serão amortizadas para o reembolso das multas e não para o empréstimo em si. Acontece que isso é um desperdício de dinheiro.
Para reduzir a pena, você precisa ir à Justiça. O tribunal pode levar em conta a desproporcionalidade do próprio empréstimo e da penalidade e reduzir as penalidades para empréstimos vencidos.
Com base no artigo 333 do Código Civil da Federação Russa, o valor da pena pode ser reduzido. O tribunal certamente levará em consideração as circunstâncias que deram origem à dívida. Principalmente se for a morte do mutuário.
Artigo 333. Redução de penas
Um evento segurado no trabalho pode incluir um fato comprovado de dano à saúde de uma pessoa que foi previamente protegida de um possível sinistro.
Leia aqui o que fazer se a seguradora se recusar a pagar por um evento segurado.
Leia também aqui como preencher corretamente a certidão de sinistro para militar.
A morte pode atingir qualquer pessoa; os cidadãos que contraíram um empréstimo bancário não estão segurados contra ela. Se tal situação ocorrer, então, em vez do mutuário, a dívida deverá ser reembolsada pelos fiadores, se houver, ou pelos herdeiros. As condições de pagamento do empréstimo em caso de morte são geralmente regidas pelo contrato.
A regra principal é que o banco trabalhe para ter lucro e, na maioria das vezes, não importa quem exatamente fará os pagamentos regulares, o principal é que as obrigações sejam integralmente cumpridas.
Para o recadastramento oficial do contrato e dos documentos que o acompanham aos herdeiros após o falecimento do mutuário, é necessário que os direitos de herança entrem em vigor, ou seja, não antes de seis meses a contar da data do falecimento. É após esse período que os herdeiros do falecido dividem entre si os bens herdados, e também recebem a responsabilidade pelo pagamento da dívida. Para alterar o contrato, é necessário primeiro fazer uma transferência das obrigações de dívida do falecido para os herdeiros imediatos, acordada com o banco.
Depois disso, o empréstimo é integralmente reembolsado. No entanto, os bancos muitas vezes não estão dispostos a esperar seis meses até que os direitos de herança entrem em vigor e regulam nos contratos de empréstimo a necessidade de reembolsar a dívida imediatamente em caso de morte do cliente.
A dívida com o banco é reembolsada proporcionalmente à herança recebida e, se esta não for suficiente para saldar integralmente a dívida, o herdeiro não é obrigado a gastar fundos pessoais para cumprir as obrigações do empréstimo. No caso de o empréstimo ter sido garantido por veículo ou habitação, o herdeiro tem o direito de dispor da garantia como desejar. Às vezes acontece que foi feito testamento para um menor - neste caso, a dívida recai sobre os pais ou responsáveis do cidadão que recebeu a herança.
Seguro de vida ao receber um empréstimo.
Você está se perguntando quem paga o empréstimo em caso de falecimento do mutuário, ou se ele está segurado - neste caso, as obrigações da dívida com o banco são pagas pela seguradora, o que facilita muito a vida dos herdeiros.
Mas os corretores de seguros nem sempre reconhecem a morte de um cliente como um evento segurado. Isso acontece com especial frequência:
- se um cidadão morreu no exercício de suas funções oficiais no exército,
- durante a prisão em locais de privação de liberdade,
- ao praticar qualquer esporte radical,
- devido ao recebimento de uma dose letal de radiação radioativa,
- devido à progressão de uma doença sexualmente transmissível.
As nuances também estão associadas às doenças crônicas, que na maioria das vezes não são cobertas pelos seguros.
Portanto, os agentes de seguros muitas vezes tentam reduzir a causa da morte a algum tipo de doença crônica, por exemplo, lesão hepática crônica devido ao abuso de álcool ou doença cardíaca congênita devido a um longo histórico de tabagismo. As grandes seguradoras formulam o contrato de seguro com muito mais clareza e cumprem com mais consciência as suas obrigações para com os clientes - por isso vale a pena pensar em celebrar um contrato com essas organizações. Em geral, se uma pessoa que recebeu um grande empréstimo de longo prazo estiver segurada, isso ajudará a salvar a situação financeira dos herdeiros caso algo inesperado aconteça e essa pessoa morra.
Delegação de obrigações do falecido.
Ao solicitar um empréstimo com fiadores, a obrigação de reembolsar a dívida após a morte do mutuário original, se o empréstimo não estiver segurado, cabe a eles. A garantia é uma ação exclusivamente voluntária e, portanto, quem se tornou fiador deve estar ciente de que é uma garantia para o pagamento da dívida ao banco caso algo aconteça ao mutuário original. Com o falecimento do cidadão que recebeu o empréstimo, a dívida é quitada integralmente, com todas as taxas e juros. Quando os herdeiros recusam oficialmente a herança, as obrigações da dívida passam automaticamente para os fiadores.
Caso os herdeiros do falecido se recusem legalmente a pagar a dívida, o fiador, após cumprir todas as obrigações para com o banco, nos termos do contrato, tem o direito de acioná-los judicialmente para ressarcir os danos financeiros e materiais, e despesas relacionadas. Na maioria das vezes, neste caso, por decisão judicial, parte da herança do falecido passa para a posse do fiador.
Às vezes, os próprios herdeiros não sabem que o parente falecido tinha algum tipo de obrigação de empréstimo, e os funcionários do banco os notificam sobre isso após o trágico incidente. Nesse caso, eles ainda terão que quitar a dívida integralmente. Caso contrário, o banco reserva-se o direito de colocar em leilão os bens dos herdeiros para saldar a dívida.
Nem sempre os fiadores ou herdeiros entram em contato com o banco imediatamente após o falecimento de um ente querido ou parente, mesmo após serem notificados da transferência das obrigações do empréstimo. Neste caso, a organização credora continua a cobrar multas e juros por atrasos nos pagamentos, e legalmente o banco tem todo o direito de fazê-lo. Mas muitas vezes a multa acumulada pode ser contestada em tribunal e a perda de uma quantia possivelmente significativa de dinheiro pode ser evitada. A morte é reconhecida pelas instituições bancárias como o principal motivo válido para atrasos nos pagamentos, especialmente se não houve problemas antes e o histórico de crédito do cliente for positivo.
Processamento de dívidas para você mesmo.
Para herdar uma dívida de empréstimo, você precisa obter uma certidão de óbito do mutuário original e transferir uma cópia dela para a empresa credora que emitiu o empréstimo. Deverá também preencher um requerimento autenticado de aceitação da herança e, seis meses depois, quando os direitos de herança entrarem em vigor, acordar com o banco a transferência das obrigações através do recadastramento do contrato. Não podemos esquecer que a herança envolve o pagamento de impostos, que devem ser pagos de acordo com a respectiva declaração fiscal no final do ano em curso.
A recusa de herança, caso o herdeiro deseje fazê-la, também deve ser formalizada e reconhecida em cartório. É neste caso que você pode ser dispensado do pagamento do empréstimo após a morte do mutuário. Além disso, deve ser recusado na forma prescrita, o mais tardar 6 meses após a morte do mutuário. A recusa de herança não pode ser seletiva e, portanto, se for necessário recusar o pagamento da dívida, será necessário renunciar simultaneamente ao direito a quaisquer bens que estivessem na posse do falecido, incluindo veículo ou imóvel. Uma pessoa menor de 18 anos não pode renunciar de forma independente a uma herança; isso requer autorização oficial das autoridades tutelares; Se o fiador, a quem foram confiadas as obrigações do empréstimo, também falecer, estas já não passam para os seus herdeiros.
Conclusões.
Em casos muito raros, as estruturas bancárias estão dispostas a fechar os olhos às pequenas dívidas que não estão associadas a um empréstimo que tenha garantias imobiliárias (garantias), devido à diminuição dos lucros. Isto se deve ao fato de que às vezes é mais fácil para os funcionários do banco anular obrigações de dívida por um bom motivo do que gastar ainda mais dinheiro em processos judiciais e na busca dos herdeiros legais do falecido.
Mas se o banco reemitir oficialmente o empréstimo aos herdeiros, então, em caso de recusa, os funcionários da empresa credora provavelmente entrarão em contato com o serviço executivo para resolver a questão. Neste caso, os herdeiros inescrupulosos terão de não só pagar a dívida, mas também pagar as despesas financeiras do banco associadas às dificuldades causadas. Se os familiares do falecido não concordarem com isso voluntariamente, seus bens poderão ser vendidos judicialmente e, em última instância, a dívida ainda será quitada.
Quem contrai um empréstimo planeja reembolsá-lo em dia, sem reclamações. Mas a vida faz seus próprios ajustes. Se o mutuário falecer, surge a questão de quem acabará por pagar a dívida do falecido. O empréstimo deve ser reembolsado após a morte em qualquer caso. Mas como exatamente depende da situação.
Se o mutuário fez seguro de vida
O seguro de vida evita obrigações de dívida após a morte do mutuário
Não importa como os cidadãos repreendam os bancos por imporem serviços de seguros, eles fazem-no por uma razão. Se o mutuário falecer, o ônus do reembolso poderá passar para a seguradora, que pagará a dívida. Todos os anos, milhares de herdeiros de cidadãos falecidos solicitam pagamentos de seguros e as companhias de seguros pagam dívidas por eles. Mas há nuances neste assunto.
O que não está coberto pelo sinistro?
Por exemplo, se um mutuário cometer suicídio, isso não se enquadra no evento segurado; ninguém pagará as dívidas desse cidadão; Após a morte do mutuário, o empréstimo é transferido para os ombros de seus herdeiros.
No momento do registo do empréstimo e da apólice de seguro, o mutuário assina um pedido de seguro, cujo texto indica que o cliente confirma que não é deficiente, não tem doenças graves, etc. Mas ninguém lê os papéis assinados, então é possível que o mutuário inicialmente não atendesse às condições do seguro. Se a seguradora acabar por revelar estes factos, a indemnização será negada.
Se a seguradora não quiser pagar
Se o empréstimo foi concedido com seguro de vida para o mutuário, seus herdeiros deverão encontrar a apólice de seguro e o contrato de empréstimo. Anexe-lhes a certidão de óbito e entre em contato com a filial da seguradora, cujo nome consta na apólice. Não adianta entrar em contato com o banco, eles não tratam dessas coisas.
Tudo deve ser feito o mais rápido possível para que o banco não tenha tempo de cobrar multas por atraso no pagamento do empréstimo. A seguradora aceitará o pedido, analisará e tomará uma decisão. Se a morte do mutuário for um evento segurado, a empresa paga a dívida ao banco.
Mas todos sabem que as companhias de seguros não têm pressa em desembolsar o seu dinheiro, negando aos clientes os pagamentos a que têm direito. Se você acha que a seguradora deveria quitar as dívidas do empréstimo após a morte do seu parente, mas ela não quer fazer isso, vá à Justiça. A primeira instância decidirá a seu favor e obrigará a seguradora a cobrir as dívidas do mutuário falecido.
Quem paga o empréstimo após a morte do mutuário na ausência de seguro?
Tudo aqui é igual ao recebimento de uma herança. De acordo com a lei, os herdeiros recebem não só os bens do devedor, mas também a obrigação de pagar as suas dívidas. Portanto, o ônus do pagamento recairá sobre os parentes próximos do falecido de acordo com a ordem de herança estabelecida em lei.
Se o empréstimo permanecer após a morte do marido e a transação não tiver sido segurada, a esposa, como herdeira principal, será obrigada a pagar o empréstimo do marido. Se o mutuário não for oficialmente casado, a dívida vai para os filhos, pais e assim por diante. Quem for reconhecido como herdeiro terá que pagar ao banco.
Diálogo entre os herdeiros e o banco
Neste caso, é importante informar o banco sobre o ocorrido o mais rápido possível. Caso os pagamentos deixem de ser recebidos de acordo com o cronograma de pagamento, o banco passará a acrescentar multas e multas ao valor da dívida, o que só aumentará o valor da dívida a pagar. Definitivamente, isso não é do interesse do herdeiro.
A lei não regula de forma alguma esta situação, pelo que a continuação dos pagamentos só deve ser negociada com o banco. Visite o escritório, explique a situação e eles o encaminharão ao departamento certo. Lá, especialistas irão ouvi-lo e tomar uma decisão. Por exemplo, podem conceder férias creditícias integrais até que os herdeiros assumam legalmente os direitos de herança, ou seja, durante seis meses. Tudo é decidido apenas individualmente.
É claro que após a morte de um ente querido você pensa pouco nas dívidas dele e nos problemas delas decorrentes, mas é do seu interesse entrar em contato com o banco o mais rápido possível.
Se não houver herdeiros
Pode não haver herdeiros ou talvez eles simplesmente não queiram ter direitos de herança. Se tal situação surgir, o ônus do pagamento não pode recair sobre ninguém, de acordo com a lei. Não há herdeiros, ninguém precisa pagar ao banco. Embora ele, é claro, tente convencer os parentes do falecido do contrário.
Artigo sobre o tema: Maneiras de sair das dívidas
Agora, muitos cidadãos fazem exatamente isso. Se a dívida for desproporcional aos bens recebidos em caso de herança, eles simplesmente renunciam aos seus direitos. Então o banco pode iniciar a venda da propriedade do devedor para cobrir a dívida do empréstimo. Isso só pode ser feito através dos tribunais.
Litígio com herdeiros
Os pagamentos do empréstimo são divididos entre cada herdeiro de acordo com sua parcela dos bens do falecido. Se os pagamentos não forem recebidos pelo banco, este será forçado a recorrer aos tribunais. Se sobrar um empréstimo após a morte e houver vários herdeiros, somente o tribunal poderá dividir as responsabilidades pelos pagamentos. Se houver apenas um herdeiro, é ele quem ficará devendo ao banco.
Se os herdeiros não reembolsarem o empréstimo, então os oficiais de justiça entram em jogo e podem confiscar as contas dos cidadãos, cobrar até 50% dos seus salários e confiscar os bens dos devedores para vender e pagar a dívida do empréstimo.
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