Contraggono prestiti. Ma l'uomo è mortale, e spesso all'improvviso. Pertanto, la situazione in cui una persona muore e rimane un prestito è standard e rilevante per molti. È in questo momento difficile, in cui parenti e amici sono disorientati da quanto accaduto, che dobbiamo affrontare i problemi dell'eredità - compreso il lato negativo dell'eredità - la questione dell'eredità di un prestito (prestiti).
La cosa più importante che devi sapere in una situazione in cui una persona è morta, il prestito rimane:
entro 6 mesi (il periodo di entrata in eredità) dopo la morte del mutuatario, la banca o l'organizzazione di microcredito non ha il diritto di addebitare interessi sul prestito del defunto e di esigere il pagamento del prestito e degli interessi su di esso dagli eredi - a condizione che venga loro presentata la domanda corrispondente.
Diamo un'occhiata ai principali problemi e ai modi per risolverli.
Come fa la banca a sapere che il mutuatario è morto?
La banca viene a conoscenza della morte del mutuatario quando si verifica un ritardo nel rimborso: per le grandi banche questo può avvenire anche 2 o 3 mesi dopo. Non appena il debitore smette di comunicare, entrano in gioco i gestori del credito: contattano datori di lavoro, parenti e altri contatti disponibili che portano al debitore. Allo stesso tempo, mentre è in corso il “lavoro di ricerca”, la banca continua ad addebitare interessi sul debito e multe per mancato pagamento.
Se i rappresentanti delle banche insistono per il rimborso anticipato del debito, devono rivolgersi ai tribunali. Per i parenti del defunto ci sono alcuni semplici consigli su come comportarsi in tali circostanze.
L'uomo è morto, il prestito è rimasto. Soluzioni.
Smetti di rimborsare il prestito e gli interessi su di esso: presenta immediatamente una domanda alla banca
Non appena hai tra le mani il certificato di morte, vai immediatamente in banca e scrivi una dichiarazione secondo cui le sanzioni per sanzioni e la maturazione degli interessi si fermeranno per i prossimi 6 mesi: questo è il periodo stabilito dalla legge per entrare in eredità. Di norma, questo documento è sufficiente affinché la banca interrompa le operazioni sul prestito esistente del defunto. Tuttavia, tra gli organismi bancari ce ne sono alcuni senza scrupoli (o singoli dipendenti in questi ultimi) che consigliano deliberatamente ai parenti non ancora diventati eredi di non smettere di ripagare i debiti sul prestito del defunto. Ricorda: questa è una distorsione della legge, e spesso è un lavaggio del cervello ben preparato!
Finché non sei un erede, non pagare!
Dal punto di vista della legge, anche le persone più vicine al defunto semplicemente non hanno obblighi verso nessuno finché non viene completata l'entrata nel diritto di eredità. Siamo abituati al fatto che il nesso “paga, eri una famiglia” è sempre implicito, ma l'entrata in eredità è un tale nesso, legalmente certificato. Le affermazioni contrarie sono trucchi intelligenti. Molte persone non se ne rendono nemmeno conto e continuano semplicemente a saldare il prestito del defunto, per non informare la banca del fatto stesso della morte (secondo la logica “lo finiamo noi”). Quando muore una persona cara, le spese finanziarie sono inevitabili: non spendere i tuoi risparmi in anticipo.
Non puoi pagare più del valore dell'eredità
Infatti, trascorsi i 6 mesi previsti dalla legge, se i parenti del defunto diventano eredi legittimi, l'intero “volume” dell'eredità di quest'ultimo passa a loro, compresi i debiti di prestito da lui lasciati. La branca del diritto che si occupa di questioni successorie utilizza a questo scopo il concetto di “successione universale”. Tuttavia, la responsabilità finanziaria di coloro che hanno ereditato il prestito non può superare il valore totale dell’eredità accettata.
Dovresti prestare attenzione alla seguente sfumatura: in precedenza, le organizzazioni bancarie potevano, attraverso il tribunale, richiedere la riscossione solo del debito residuo + interessi su di esso, che erano maturati alla data della morte del mutuatario. Ad oggi, sono state adottate numerose modifiche legislative che hanno ampliato i diritti delle banche di richiedere gli interessi maturati dopo la morte: fai attenzione in questa materia.
Situazioni difficili quando una persona moriva, rimaneva un prestito
Quando più persone diventano eredi contemporaneamente, la loro responsabilità di pagare i debiti diventa collettiva. A sua volta, la banca può ora scegliere a chi presentare una richiesta di pagamento, tutti in una volta, o qualcuno in particolare (ovviamente, limitatamente al valore della proprietà ereditata). Un esempio comune di tale situazione è quando un appartamento rimane e i diritti di proprietà su di esso sono condivisi; poi i nuovi proprietari saranno costretti a rimborsare il mutuo dell'appartamento nelle stesse quote in cui lo possiedono.
Ci sono situazioni in cui una banca ti impedisce di acquisire diritti di successione? Sì, se il prestito è garantito da garanzie reali (prestito per un'auto, per un appartamento). Il fatto è che, sebbene sia il debito che la garanzia vengano ereditati contemporaneamente, l'organizzazione che emette il prestito ha il cosiddetto "diritto di priorità" per costringere l'erede a saldare il debito con l'aiuto di un pegno - pertanto, l'ingresso nell'eredità viene ritardato fino alla risoluzione dei punti controversi relativi ai debiti del defunto.
Particolarmente difficili sono i casi in cui il prestito ereditato è stato emesso con una garanzia certificata da terzi. Uno dei criteri importanti qui è: la persona deceduta che ha preso il prestito può essere definita coscienziosa? In tal caso, e se la persona ha saldato il debito in tempo, i restanti obblighi finanziari passeranno ai parenti che hanno acquisito diritti successori (l'istituto di credito non sarà interessato a coinvolgere i garanti nella questione). In caso contrario, la persona si è sottratta ai pagamenti, e poco prima della sua morte era già stata emessa un'ordinanza del tribunale per riscuotere i fondi per il debito, anche da terzi garanti, allora ahimè: la responsabilità del debito passa al garante.
Tuttavia, avendo saldato gli obblighi debitori, quest'ultimo ha il diritto di esigere lo stesso importo dai parenti che hanno stipulato il diritto di eredità. Ha pagato per il defunto e gli eredi lo pagheranno: il lessico giuridico la chiama “ricorso”.
Nessuna eredità, nessun prestito
Le più comuni sono due situazioni: quando la persona che ha contratto il prestito non ha lasciato alcun bene in eredità, oppure quando i parenti per vari motivi (ad esempio, non volendo gravare su questioni di compravendita) rifiutano completamente l'eredità.
Nella prima opzione, se il defunto non ha lasciato beni ereditabili, nessuno può acquisire diritti di successione e, di conseguenza, nessuno dei parenti è più obbligato a pagare il saldo del debito. Il significato stesso di “eredità” è positivo: si può ereditare solo qualcosa che vale qualcosa (ma insieme a questo qualcosa anche i debiti). L’“eredità negativa”, in cui verrebbero ereditati solo i debiti, è semplicemente legalmente inaccettabile. Per questo motivo, se il rimborso del debito continua dopo la data della morte del mutuatario, tutti i pagamenti effettuati all'istituto bancario possono essere reclamati dai parenti e il tribunale sarà dalla loro parte. Inoltre, dovrebbero essere rimborsati anche gli interessi per il fatto che i loro fondi sono stati utilizzati illegalmente per un certo periodo: i rappresentanti delle banche sono tenuti a conoscere le norme legali pertinenti.
Nel secondo caso, se esiste ancora un'eredità, ma gli eredi legittimi del defunto, per motivi propri, hanno scelto di non ereditare l'immobile, su di loro non passa alcun obbligo di restituzione del prestito. Cosa succede allora? La risposta sta in chi diventa il nuovo proprietario dell’eredità. In caso di rifiuto da parte degli eredi legali, nonché di rifiuto a favore di un altro erede, i beni vengono dichiarati incamerati (Codice Civile della Federazione Russa, articolo 1151) e diventano proprietà della Federazione Russa (Stato). Sono possibili situazioni in cui la banca continuerà a presentare rivendicazioni di proprietà al nuovo proprietario in tribunale, ma il contenzioso tra banche e agenzie governative riguardante la proprietà della proprietà del defunto non influenzerà più la vita dei suoi parenti.
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chiede Ksenia
Ciao! Dopo la morte di suo marito, c'è stato un prestito da Sberbank. Rimborso in altri 2 anni. C'era un garante per il prestito. Cosa dovremmo fare adesso? Chi pagherà il debito? È possibile riemettere un prestito?
Buon pomeriggio, Ksenia! Sfortunatamente, la legislazione nazionale che regola le questioni nel campo dei prestiti rimane un libro chiuso per i russi. È difficile per un cittadino comune rispondere a questa domanda. Pertanto, discuteremo il problema usando l'esempio di Sberbank.
Chi dovrebbe pagare un prestito Sberbank dopo la morte del mutuatario?
Prima di parlare della procedura, diciamo che se i parenti del defunto rifiutano di accettare la sua eredità o non c'è nulla da ereditare, non sono obbligati a pagare il prestito dopo la sua morte. Solo entrando in eredità dovrai assumerti il debito del defunto.Passaggi per la risoluzione del problema:
1. Presentare domanda (prima è, meglio è) a Sberbank con il contratto di prestito del defunto e i documenti che confermano la morte del mutuatario. Ciò consentirà di fermare la maturazione degli interessi sul debito non pagato;
2. Per stipulare un'eredità gli eredi devono rivolgersi ad un notaio entro 180 giorni dalla data di morte del mutuatario. Solo dopo sei mesi riceveranno i documenti necessari e potranno diventare eredi ufficiali del mutuatario defunto;
3. Presentare a Sberbank i seguenti documenti: contratto (contratto di prestito, contratto di assicurazione del prestito, se presente), relazione con il defunto, certificato di morte (originale), documenti relativi all'eredità.
Se dopo la morte di tuo marito è rimasto un prestito in Sberbank e vuoi iniziare a ripagarlo, dovrai riemettere il contratto. La banca non ha il diritto di modificare autonomamente le proprie condizioni. Solo con il tuo consenso. Supponiamo che tu voglia pagare di più mensilmente, quindi puoi chiedere di modificare il contratto.
Pagamenti mensili più elevati ridurranno la durata del prestito ed eviteranno di pagare interessi aggiuntivi. È possibile anche il rimborso anticipato del prestito. Questo diritto passa anche a te.
Supponiamo ora che il defunto abbia assicurato la sua vita (dal 2015 questa è una condizione obbligatoria). Dovresti cercare le seguenti informazioni nel tuo documento assicurativo:
A cosa serviva l'assicurazione?
Procedura per l'assicurazione;
Informazioni sul beneficiario;
Termine ultimo per la registrazione.
Se l'assicurazione è valida, è necessario contattare la compagnia assicurativa (IC) entro 30 giorni (altri periodi devono essere indicati nel documento) dalla data di morte del mutuatario, presentando i documenti necessari e presentando domanda per il pagamento dell'assicurazione.
Se il beneficiario è Sberbank, la compagnia assicurativa trasferisce l'importo richiesto, rimborsando il prestito del defunto. Quelli. l'assicurazione ripaga il prestito, quindi l'erede non dovrà pagare nulla.
Altrimenti i pagamenti vengono effettuati dopo 6 mesi, quando l'erede entra in eredità. L'assicurazione ricevuta può essere utilizzata per rimborsare il prestito e per altri scopi.
Se è presente un garante, dopo la morte del mutuatario gli vengono assegnati i termini del contratto. Responsabile della solvibilità del mutuatario, deve adempiere ai suoi doveri dopo la morte.
Tuttavia il garante può risolvere questi problemi nel modo seguente:
Sarà richiedente per una parte della proprietà (deve essere pari al saldo del debito), se il mutuatario non ha un erede;
Può ereditare la proprietà se gli eredi la abbandonano. È vero, il garante può diventare erede solo di quella parte della proprietà, il cui importo coprirà il debito.
Se un parente ha ereditato, Sberbank ritirerà i crediti nei confronti del garante.
Molte persone temono che, in caso di morte di un parente stretto, tutti gli obblighi contratti nei confronti dei creditori durante la loro vita verranno trasferiti a loro. Tuttavia, una situazione del genere può verificarsi solo in casi rigorosamente definiti regolati dalla legislazione russa.
Chi paga il prestito secondo la legge in caso di morte del mutuatario
La discussione sulla questione se Sberbank possa richiedere il pagamento di un prestito a un parente defunto non perde la sua rilevanza. Qui dovresti essere guidato esclusivamente dalla legislazione.
L'articolo 323 del Codice Civile della Federazione Russa stabilisce che i parenti sono responsabili dei debiti di un parente defunto solo se hanno ereditato i beni di questa persona.
Cari lettori! L'articolo parla dei modi tipici per risolvere i problemi legali, ma ogni caso è individuale. Se vuoi sapere come risolvere esattamente il tuo problema- contattare un consulente:
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In questo caso la banca non ha il diritto di esigere dagli eredi il pagamento della parte del debito che eccede l'importo del bene ereditato. Pertanto, in caso di morte della persona per la quale è stato concesso il prestito, l'erede non rischia nulla tranne la proprietà che il mutuatario gli lascerà.
Quando viene effettuata una trasmissione ereditaria, la persona che ha ricevuto la proprietà di un bene non è responsabile dei debiti dell'erede dal quale è stato trasferito.
La responsabilità è prevista solo per i prestiti del defunto ed esclusivamente nella misura in cui determina il valore dell'eredità. Questa procedura è caratterizzata dall'articolo 1156 del Codice Civile della Federazione Russa.
Video sui debiti ereditati
Solidarietà del dovere
Si verificano situazioni in cui non una, ma più persone entrano in eredità. In questo caso, è necessario tenere conto di un concetto come la solidarietà del debito: ciascun erede è responsabile dei prestiti del testatore in proporzione alla quota di proprietà che riceve.
Ad esempio, se due figlie ereditano la proprietà del padre nella proporzione di 1/3 e 2/3, dovranno pagare i suoi debiti per lo stesso importo. Tuttavia, l’importo dei pagamenti non può superare il valore della proprietà.
Ritardi e sanzioni
Nella questione del rimborso del debito del testatore, un posto importante è occupato dalla procedura per il calcolo degli interessi sul prestito dopo la morte del mutuatario, nonché dal potere della banca di imporre all'erede di pagare multe e sanzioni per ogni giorno di ritardo .
Secondo l'articolo 395 del Codice Civile della Federazione Russa, la banca ha il diritto di addebitare gli interessi durante il periodo in cui i parenti entrano in eredità.
Tuttavia, la formazione di multe e sanzioni in questa situazione non è legale, poiché il debito scaduto non deriva da colpa del mutuatario deceduto o del suo erede, ma in relazione all'ordine di eredità, che è determinato dalla legislazione russa Federazione.
Rifiuto dell'eredità
La legge stabilisce un termine di sei mesi per rinunciare all'eredità, eliminando così anche la necessità di pagare i debiti di un parente defunto.
Tuttavia, molto spesso durante questo periodo l'erede non sospetta l'esistenza di prestiti non pagati, ma ne viene a conoscenza quando la banca invia una lettera di richiesta di pagamento indirizzata all'effettivo erede.
In questo caso è già troppo tardi per contattare lo studio di un notaio, ma non dovresti preoccuparti di questo. Anche se il valore del debito verso la banca supera il valore dell'immobile, l'erede all'eredità non è soggetto ad obblighi per l'importo eccedente.
Programma di ristrutturazione del debito presso Sberbank
Quando la risposta alla domanda "Sberbank può richiedere il pagamento di un prestito a un parente defunto vivo?" Diventa chiaro che è necessario occuparsi immediatamente del corretto adempimento degli obblighi derivanti dall'acquisizione di un'eredità. Per fare ciò è necessario contattare la banca con una domanda di ristrutturazione del debito.
La procedura di ristrutturazione presso Sberbank può comprendere quattro direzioni:
- Ottenere una dilazione del pagamento della quota capitale del debito. Un tale allentamento da parte della banca implica che il mutuatario o il suo erede pagheranno gli interessi sul prestito solo per un determinato periodo di tempo. Di solito il differimento viene concesso per un periodo massimo di un anno.
- Rifiuto di riscuotere sanzioni. In conformità con questa direzione della ristrutturazione, la banca elimina, parzialmente o totalmente, i requisiti per il pagamento di multe e penalità per ritardi di pagamento.
- Modifica della durata del prestito. Questa è l'opzione migliore quando è necessario ridurre la rata mensile.
- Programma di pagamento individuale. Questa procedura comporta la modifica dei parametri del piano di rimborso del debito, che può includere il rinvio della data del pagamento mensile, nonché la distribuzione degli importi dei pagamenti in base alla stagionalità. È inoltre possibile modificare la tipologia di piano da rendita a differenziata e viceversa.
Istruzioni e documenti necessari
Affinché Sberbank possa approvare la ristrutturazione del debito di un parente deceduto, è necessario seguire un determinato algoritmo di azioni:
- Contattare tempestivamente la filiale della banca, spiegando per iscritto la situazione venutasi a creare in merito al rimborso del debito.
- Fornire tutte le prove documentali possibili che l'erede non è in grado di pagare il debito secondo i parametri originali del contratto di prestito:
- certificato 2-NDFL, che caratterizza il livello di reddito dell'erede;
- libretto di lavoro con avviso di licenziamento;
- certificati e referti medici;
- altri documenti che confermano le condizioni finanziarie insoddisfacenti della persona che ha ereditato l'eredità.
- Attendi la decisione della commissione bancaria, che di solito viene determinata entro due settimane.
- Se viene presa una decisione positiva, i dipendenti della banca chiameranno l'erede per firmare un nuovo accordo.
È molto importante cercare di rispettare i termini del contratto di prestito originale fino alla decisione della commissione. Ciò caratterizzerà positivamente la personalità dell'erede.
Le banche e le compagnie di assicurazione, tra le altre condizioni insolite per la concessione e l'assicurazione dei prestiti, sono tenute a prevedere sia i casi di perdita del lavoro o di invalidità del mutuatario, sia la sua morte improvvisa. In tali situazioni, i programmi di assicurazione del prestito prevedono, tra le altre opzioni, il rimborso anticipato del prestito utilizzando i fondi della compagnia assicurativa stessa. Un evento assicurato su un prestito in caso di morte del mutuatario è uno dei più difficili in questo elenco.
La società che ha assicurato il contratto di prestito, subito dopo aver ricevuto tali informazioni dal mutuatario, deve prendere una decisione: pagare l'indennizzo assicurativo alla banca o rifiutare. La banca, dopo aver ricevuto denaro sul proprio conto corrente, salda il debito sul prestito specificato.
L’indennizzo assicurativo deve corrispondere all’importo del debito creditizio. Solo allora la persona che ha chiesto un prestito alla banca o ai suoi garanti è completamente liberata dal peso del prestito.
Sembrerebbe che tutto sia abbastanza semplice. Agendo secondo le istruzioni e fornendo all'assicurato tutti i documenti necessari, il mutuatario o il suo partner possono sperare in una risoluzione positiva della situazione. In pratica si presentano spesso situazioni completamente diverse. Ogni persona coinvolta in un caso del genere conosce le difficoltà di ottenere un'assicurazione da molte compagnie.
Procedura
Il mutuatario o i parenti in caso di sua morte devono reperire e studiare attentamente il contenuto del contratto o della polizza assicurativa. È qui che dovresti sempre iniziare la procedura di rimborso dell'assicurazione del prestito. Questi sono i requisiti che Sberbank della Federazione Russa, in particolare, impone ai suoi clienti. La compagnia assicurativa viene quindi informata dell'incidente.
Il termine per la notifica alla compagnia assicurativa è stabilito nel contratto e di solito è piuttosto breve. Se ciò non viene fatto in tempo, la situazione inizierà a svolgersi in modo non favorevole al querelante. Dopo aver ricevuto la notifica, la compagnia assicuratrice stila un elenco di documenti che serviranno successivamente come base per prendere la decisione di rimborsare il prestito.
È proprio questa verifica della conformità dell'evento con i termini del contratto di assicurazione che è necessaria per la corretta decisione sull'evento assicurato. I rappresentanti della società bancaria creditrice conducono in modo indipendente ulteriori verifiche e indagini sulle circostanze presentate dal richiedente.
I documenti che provano il verificarsi di una situazione assicurata sono diversi in ogni caso:
- in caso di licenziamento del mutuatario viene fornita copia dell'ordine del datore di lavoro con notifica;
- attribuzione di invalidità o malattia - anamnesi e conclusione della commissione medica;
- in caso di morte - un certificato di morte del mutuatario.
In quasi tutti questi casi, l'assicuratore deve richiedere una serie di documenti aggiuntivi che confermino uno specifico caso di insolvenza. Ad esempio un libretto di lavoro con la relativa voce in caso di licenziamento o un certificato dell'MSEC in caso di invalidità.
Un posto speciale è occupato da un evento assicurato su un prestito alla morte del mutuatario. Il documento principale che deve essere fornito alla banca in questo caso è un certificato di morte. Non dovresti aspettarti che il rappresentante della compagnia assicurativa sarà dalla tua parte così come al momento della conclusione del contratto. Ora la situazione cambierà radicalmente.
La compagnia assicurativa cercherà ogni indizio per liberarsi dai suoi obblighi, e la banca insisterà con insistenza sul rimborso immediato del prestito.
Il fatto che l'incidente sia di natura assicurativa non esenta una persona dal pagamento tempestivo degli interessi sul prestito fino a quando la compagnia assicurativa non gli trasferisce il denaro
L'assicurazione di responsabilità civile è la forma più comune di assicurazione obbligatoria, maggiori dettagli possono essere letti al link.
Delega di obblighi
Se al momento della richiesta del prestito sono stati coinvolti i garanti, nel caso di un prestito non assicurato la banca impone loro completamente l'obbligo di rimborsare il prestito. Dopotutto, la garanzia è una questione volontaria e chiunque diventi garante sa che è lui a garantire alla banca il rimborso del prestito in caso di circostanze di vita straordinarie del mutuatario.
Se il mutuatario muore, il prestito ricevuto dovrà essere rimborsato integralmente ai suoi eredi, tenendo conto di tutte le spese e gli interessi. Se gli eredi rifiutano l’eredità da parte di un notaio, tutti gli obblighi verso la banca sul prestito del defunto vengono automaticamente trasferiti al garante.
Il garante, avendo adempiuto a tutti gli obblighi nei confronti della banca, secondo i termini dell'accordo ha il diritto di risarcire le sue perdite e danni morali attraverso il tribunale. Una decisione del tribunale trasferisce molto spesso parte della proprietà ereditata o somme di denaro in possesso del garante.
Domanda di evento assicurato per il rischio “morte dell’Assicurato”
Un appartamento con ipoteca può essere ereditato anche in caso di morte del proprietario. Questa procedura non è complicata ed è simile alla procedura generale per l'acquisizione di un'eredità. In conformità con l'articolo 38 della legge sui mutui della Federazione Russa, la banca nel contratto di mutuo può sostituire il debitore deceduto con gli eredi.
Se l'erede non è in grado di ripagare il prestito, la banca sequestra l'appartamento e i pagamenti per gli importi pagati dal mutuatario vengono restituiti all'erede.
Se la compagnia assicurativa non paga l'evento assicurato sul prestito alla morte del mutuatario
Non è un segreto che nessuna compagnia assicurativa pagherà volentieri il proprio debito ai clienti. Si cercano varie scuse e trucchi per evitare di perdere soldi. Se il contratto di prestito prevede che l'assicuratore ripaghi il prestito nella situazione attuale, il garante o i parenti del defunto hanno il diritto di intentare un'azione legale contro tale società.
Con i documenti correttamente redatti e un accordo, un tribunale di qualsiasi grado difenderà il querelante e obbligherà la compagnia assicurativa a rimborsare il prestito del mutuatario deceduto.
Tribunale
Se il prestito non è assicurato, dopo la morte del mutuatario il suo debito viene diviso tra gli eredi in base alla loro quota di proprietà nell'eredità. Non appena la banca smette di ricevere i pagamenti, il suo rappresentante ha il diritto di adire il tribunale.
Quando ci sono più eredi, di solito solo il tribunale può distribuire le responsabilità dei pagamenti. Nel caso in cui vi sia un solo erede, l’intero peso del debito relativo al prestito del defunto ricade su di lui.
Non sono rari i casi in cui, anche dopo il processo, gli eredi non hanno fretta di saldare il debito del prestito del defunto. In questo caso, gli ufficiali giudiziari sono chiamati a risolvere la situazione. Possono pignorare i conti dei debitori e riscuotere i pagamenti dai loro salari fino a 50% , confiscare la proprietà per un'ulteriore vendita al fine di rimborsare il prestito.
Qualsiasi processo si svolge presso il tribunale che copre la zona di residenza dell'imputato.
Altre opzioni di rimborso del prestito
Nel caso in cui dopo la morte del mutuatario non abbia proprietà o non ci siano eredi, i parenti non sono obbligati a ripagare il debito del prestito. Quando, sotto la pressione della banca, hanno comunque effettuato diversi pagamenti per ripagare il debito, in tribunale è possibile restituire il denaro, riscuotendo ulteriori interessi dalla banca per l'utilizzo di denaro che non le appartiene.
Ci sono situazioni in cui la proprietà di un mutuatario deceduto non viene accettata dai parenti come eredità. In questo caso non sono tenuti a rimborsare il prestito. Tutti i beni del defunto passano alla proprietà dello Stato. Può reclamarlo anche la banca che ha concesso il prestito.
Eredi
Prima di determinare la quota di patrimonio del defunto per ciascun erede, è necessario accertarsi se ha lasciato un testamento durante la sua vita. Un testamento di solito elenca le proprietà e nomina gli eredi. Tuttavia, se il defunto aveva eredi obbligatori (genitori disabili, coniuge o figli disabili), riceveranno una quota dell'eredità indipendentemente dal contenuto del testamento.
L'ordine di distribuzione dell'eredità in conformità con il codice civile della Federazione Russa:
Ogni linea successiva riceve il diritto all'eredità solo quando non ci sono eredi della linea precedente o questi hanno rifiutato di entrare nell'eredità
Garanti
Una persona che assume volontariamente gli obblighi del mutuatario nei confronti della banca nel caso in cui il mutuatario stesso rifiuti di adempiere a tali obblighi. Il contratto di fideiussione stabilisce dettagliatamente gli obblighi del fideiussore.
Come il mutuatario stesso, il garante deve studiare attentamente tutte le clausole del presente accordo. Per un prestito di importo elevato la banca può aver bisogno di più garanti. Tutto questo per ridurre il rischio di mancato rimborso del prestito da parte della banca.
Gli obblighi del garante sono chiaramente indicati nel Codice Civile della Federazione Russa, comma 1 dell'articolo 363 del Codice Civile della Federazione Russa. Il garante e il mutuatario sono obbligati nei confronti della banca fino al rimborso dell'intero prestito. Non è raro che il garante paghi alla banca una quota del prestito maggiore rispetto al mutuatario stesso.
Articolo 363. Responsabilità del garante
Dovrei pagare sanzioni e multe?
Se il mutuatario ha effettuato uno, due o anche tre ritardi nel prestito, dovrà pagare una penale. Ed è meglio farlo senza ritardarlo. Dopotutto, la sanzione aumenterà in proporzione al debito. Si scopre che ogni successivo pagamento del prestito deve essere significativamente superiore a quanto concordato nel contratto di prestito.
Se il debito dura per molti mesi, prima di tutto i pagamenti vanno a saldare la sanzione. Eventuali trasferimenti verranno stornati per il rimborso delle penali e non per il prestito stesso. Si scopre che questo è uno spreco di denaro.
Per ridurre la pena è necessario rivolgersi al tribunale. Il tribunale può tenere conto della sproporzionalità del prestito stesso e della sanzione e ridurre le sanzioni per prestito scaduto.
In base all'articolo 333 del Codice Civile della Federazione Russa, l'importo della sanzione può essere ridotto. Il tribunale terrà sicuramente conto delle circostanze che hanno causato il debito. Soprattutto se fosse la morte del mutuatario.
Articolo 333. Riduzione delle pene
Un evento assicurato sul lavoro può includere un fatto accertato di danno alla salute di una persona che in precedenza era protetta da un possibile incidente.
Leggi qui cosa fare se la compagnia assicurativa si rifiuta di pagare per un evento assicurato.
Leggi anche qui come compilare correttamente un certificato di evento assicurato per un militare.
La morte può colpire chiunque; i cittadini che hanno contratto un prestito bancario non sono assicurati contro di essa. Se si verifica una situazione del genere, il debito dovrà essere rimborsato invece del mutuatario o dagli eventuali garanti o dagli eredi. Le condizioni del pagamento del prestito in caso di morte sono solitamente regolate dal contratto.
La regola principale è che la banca lavora per realizzare un profitto e, nella maggior parte dei casi, non importa chi effettuerà esattamente i pagamenti regolari, l'importante è che gli obblighi siano pienamente adempiuti.
Per registrare nuovamente ufficialmente il contratto e i documenti di accompagnamento agli eredi dopo la morte del mutuatario, è necessario che i diritti di successione entrino in vigore, cioè non prima di sei mesi dalla data della morte. È dopo questo periodo che gli eredi del defunto dividono tra loro i beni ereditati e ricevono anche la responsabilità di ripagare il debito. Per modificare il contratto è necessario redigere innanzitutto un atto di cessione dei debiti del defunto agli eredi diretti, concordato con la banca.
Successivamente il prestito verrà interamente rimborsato. Spesso però le banche non sono disposte ad aspettare sei mesi prima che entri in vigore il diritto successorio e regolano nei contratti di prestito la necessità di rimborsare immediatamente il debito in caso di decesso del cliente.
Il debito verso la banca viene ripagato in proporzione all'eredità ricevuta e, se quest'ultima non è sufficiente a ripagare integralmente il debito, l'erede non è obbligato a spendere fondi personali per adempiere agli obblighi di prestito. Nel caso in cui il prestito fosse garantito da un veicolo o da uno spazio abitativo, l'erede ha il diritto di disporre della garanzia a suo piacimento. A volte capita che sia stato redatto un testamento per un minore: in questo caso il debito ricade sulle spalle dei genitori o dei tutori del cittadino che ha ricevuto l'eredità.
Assicurazione sulla vita quando si riceve un prestito.
Ti stai chiedendo chi ripaga il prestito in caso di morte del mutuatario o se è assicurato: in questo caso gli obblighi di debito nei confronti della banca vengono pagati dalla compagnia di assicurazioni, il che rende la vita molto più facile agli eredi.
Ma non sempre gli assicuratori riconoscono la morte di un cliente come un evento assicurato. Ciò accade particolarmente spesso:
- se un cittadino muore mentre svolgeva le sue funzioni ufficiali nell'esercito,
- durante la reclusione in luoghi di privazione della libertà,
- quando si praticano sport estremi,
- a causa della ricezione di una dose letale di radiazioni radioattive,
- a causa della progressione di una malattia a trasmissione sessuale.
Le sfumature sono anche associate a malattie croniche, che molto spesso non sono coperte dall'assicurazione.
Pertanto, gli agenti assicurativi spesso cercano di ridurre la causa della morte a qualche tipo di malattia cronica, ad esempio danni cronici al fegato dovuti all'abuso di alcol o malattie cardiache congenite dovute a una lunga storia di fumo. Le compagnie di assicurazione più grandi formulano il contratto assicurativo in modo molto più chiaro e adempiono ai propri obblighi nei confronti dei clienti in modo più coscienzioso, quindi vale la pena pensare di stipulare un contratto con tali organizzazioni. In generale, se una persona che ha ricevuto un grosso prestito a lungo termine è assicurata, ciò aiuterà a salvare la situazione finanziaria degli eredi se accade qualcosa di imprevisto e questa persona muore.
Delega di obblighi del defunto.
Quando si richiede un prestito tramite garanti, l'obbligo di ripagare il debito dopo la morte del mutuatario originario, se il prestito non era assicurato, spetta a loro. La garanzia è un atto esclusivamente volontario, e quindi chi è diventato garante deve essere consapevole di essere una garanzia per ripagare il debito alla banca se succede qualcosa al mutuatario originario. Alla morte del cittadino che ha ricevuto il prestito, il debito viene ripagato integralmente, con tutte le tasse e gli interessi. Quando gli eredi rifiutano ufficialmente l'eredità, gli obblighi debitori passano automaticamente ai garanti.
Se gli eredi del defunto rifiutano legalmente di ripagare il debito, il garante, dopo aver adempiuto a tutti gli obblighi verso la banca, secondo i termini dell'accordo, ha il diritto di citarli in tribunale per risarcire i danni finanziari e materiali, e relative spese. Molto spesso, in questo caso, con una decisione del tribunale, parte dell'eredità del defunto passa in possesso del garante.
A volte gli stessi eredi non sanno che il parente defunto aveva qualche tipo di obbligo di prestito e i dipendenti della banca li informano dopo il tragico incidente. In questo caso, dovranno comunque saldare integralmente il debito. Se ciò non avviene, la banca ha il diritto di mettere all’asta i beni degli eredi per estinguere il debito.
Non sempre i garanti o gli eredi si rivolgono alla banca subito dopo la morte di una persona cara o di un parente, anche dopo aver ricevuto la notifica del trasferimento degli obblighi di prestito. In questo caso, l'organizzazione creditrice continua ad addebitare sanzioni e interessi per i ritardi di pagamento, e legalmente la banca ha tutto il diritto di farlo. Ma molto spesso la sanzione maturata può essere contestata in tribunale e si può evitare la perdita di una somma di denaro eventualmente significativa. La morte è riconosciuta dagli istituti bancari come principale motivo valido per il ritardo nei pagamenti, soprattutto se prima non c’erano problemi e la storia creditizia del cliente è positiva.
Elaborazione del debito per te stesso.
Per ereditare un debito di prestito, è necessario ottenere un certificato di morte del mutuatario originale e trasferirne una copia alla società di prestito che ha emesso il prestito. Dovresti inoltre compilare una domanda autenticata per l'accettazione dell'eredità e, sei mesi dopo, quando entreranno in vigore i diritti di successione, concordare con la banca il trasferimento degli obblighi registrando nuovamente il contratto. Non bisogna dimenticare che l'eredità comporta il pagamento delle imposte, che dovranno essere versate secondo l'apposita dichiarazione dei redditi alla fine dell'anno in corso.
Anche il rifiuto dell'eredità, se l'erede desidera farlo, deve essere formalizzato e autenticato. È in questo caso che puoi essere liberato dal pagamento del prestito dopo la morte del mutuatario. Inoltre, dovrebbe essere rifiutato secondo le modalità prescritte, entro e non oltre 6 mesi dalla morte del mutuatario. Il rifiuto dell'eredità non può essere selettivo e pertanto, se è necessario rifiutarsi di saldare il debito, bisognerà rinunciare contemporaneamente al diritto su qualsiasi bene che fosse in possesso del defunto, compreso un veicolo o un immobile. Una persona di età inferiore a 18 anni non può rinunciare autonomamente a un'eredità; ciò richiede l'autorizzazione ufficiale delle autorità di tutela. Se muore anche il garante, a cui erano affidati gli obblighi di prestito, questi non passano più ai suoi eredi.
Conclusioni.
In casi molto rari, le strutture bancarie sono pronte a chiudere un occhio sui piccoli debiti che non sono associati a un prestito con garanzie immobiliari (collateral), a causa di una diminuzione dei profitti. Ciò è dovuto al fatto che a volte è più facile per i dipendenti delle banche cancellare i debiti per una buona ragione piuttosto che spendere ancora più soldi in procedimenti giudiziari e nella ricerca degli eredi legali del defunto.
Ma se la banca riemette ufficialmente il prestito agli eredi, in caso di rifiuto, molto probabilmente i dipendenti della società prestatrice contatteranno il servizio esecutivo per risolvere la questione. In questo caso, gli eredi senza scrupoli dovranno non solo ripagare il debito, ma anche pagare le spese finanziarie della banca legate alle difficoltà causate. Se i parenti del defunto non sono d'accordo volontariamente, la loro proprietà può essere venduta in tribunale e, alla fine, il debito verrà comunque ripagato.
Chi chiede un prestito prevede di restituirlo in tempo senza alcuna lamentela. Ma la vita apporta i suoi aggiustamenti. Se il mutuatario muore, sorge la domanda su chi pagherà alla fine il debito del defunto. In ogni caso il prestito dovrà essere rimborsato dopo la morte. Ma come dipende esattamente dalla situazione.
Se il mutuatario ha stipulato un'assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita ti salva dagli obblighi di debito dopo la morte del mutuatario
Non importa quanto i cittadini rimproverino le banche per aver imposto servizi assicurativi, lo fanno per un motivo. Se il mutuatario muore, l’onere del rimborso può passare alla compagnia assicurativa, che pagherà il debito. Ogni anno, migliaia di eredi di cittadini deceduti richiedono pagamenti assicurativi e le compagnie di assicurazione pagano i debiti per loro. Ma ci sono delle sfumature in questa materia.
Cosa non è coperto dall’evento assicurato?
Ad esempio, se un mutuatario si suicida, questo non rientra nell'evento assicurato nessuno pagherà i debiti per questo cittadino; Dopo la morte del mutuatario, il prestito passa alle spalle dei suoi eredi.
Al momento della registrazione del prestito e della polizza assicurativa, il mutuatario firma una domanda di assicurazione, il cui testo indica che il cliente conferma di non essere disabile, di non avere malattie gravi, ecc. Ma nessuno legge i documenti firmati, quindi è possibile che inizialmente il mutuatario non abbia soddisfatto affatto le condizioni assicurative. Se alla fine la compagnia assicurativa rivela questi fatti, il risarcimento verrà negato.
Se la compagnia assicurativa non vuole pagare
Se il prestito è stato emesso con un'assicurazione sulla vita del mutuatario, i suoi eredi dovranno reperire la polizza assicurativa e il contratto di prestito. Allega loro un certificato di morte e contatta la filiale della compagnia assicurativa, il cui nome si trova nella polizza. E' inutile rivolgersi alla banca, non si occupano di queste cose.
Tutto dovrebbe essere fatto il più rapidamente possibile in modo che la banca non abbia il tempo di addebitare multe per ritardi di pagamento del prestito. La compagnia assicurativa accetterà la richiesta, la esaminerà e prenderà una decisione. Se la morte del mutuatario rientra nell'evento assicurato, la società paga il debito alla banca.
Ma tutti sanno che le compagnie di assicurazione non hanno fretta di separarsi dai propri soldi, negando ai clienti i pagamenti a cui hanno diritto. Se ritieni che l'assicuratore dovrebbe saldare i debiti del prestito dopo la morte del tuo parente, ma non vuole farlo, vai in tribunale. La prima istanza si pronuncerà a tuo favore e obbligherà la compagnia assicurativa a coprire i debiti del mutuatario deceduto.
Chi paga il prestito dopo la morte del mutuatario in assenza di assicurazione?
Qui tutto è uguale a quando si riceve un'eredità. Secondo la legge, gli eredi ricevono non solo la proprietà del debitore, ma anche l'obbligo di pagare i suoi debiti. Pertanto, l'onere del pagamento ricadrà sui parenti stretti del defunto secondo l'ordine ereditario stabilito dalla legge.
Se dopo la morte del marito rimane un prestito e la transazione non è stata assicurata, la moglie, in quanto erede principale, sarà obbligata a pagare il prestito del marito. Se il mutuatario non era ufficialmente sposato, il debito va ai figli, ai genitori e così via. Chi verrà riconosciuto come erede dovrà pagare la banca.
Dialogo tra gli eredi e la banca
In questo caso è importante informare la banca dell’accaduto il prima possibile. Se i pagamenti non vengono più ricevuti secondo il programma di pagamento, la banca inizierà ad aggiungere sanzioni e multe all'importo del debito, il che non farà altro che aumentare l'importo del debito dovuto per il pagamento. Questo sicuramente non è nell'interesse dell'erede.
La legge non regola in alcun modo questa situazione, quindi la continuazione dei pagamenti dovrebbe essere negoziata solo con la banca. Visita l'ufficio, spiega la situazione e ti indirizzeranno al dipartimento giusto. Lì gli specialisti ti ascolteranno e prenderanno una decisione. Ad esempio, possono concedere una vacanza a credito completo fino a quando gli eredi non acquisiscono legalmente i diritti di successione, ovvero per sei mesi. Tutto viene deciso solo su base individuale.
È chiaro che dopo la morte di una persona cara si pensa poco ai suoi debiti e ai problemi che ne derivano, ma è nel vostro interesse contattare la banca il prima possibile.
Se non ci sono eredi
Potrebbero non esserci eredi o forse semplicemente non vogliono acquisire diritti di successione. Se si verifica una situazione del genere, secondo la legge l'onere del pagamento non può ricadere su nessuno. Non ci sono eredi, nessuno deve pagare la banca. Anche se, ovviamente, cercherà di convincere i parenti del defunto del contrario.
Articolo sull'argomento: Modi per uscire dai debiti
Adesso molti cittadini fanno proprio questo. Se il debito è sproporzionato rispetto alla proprietà ricevuta in caso di eredità, rinunciano semplicemente ai loro diritti. Successivamente la banca può avviare la vendita della proprietà del debitore per coprire il debito del prestito. Questo può essere fatto solo attraverso i tribunali.
Contenzioso con gli eredi
I pagamenti del prestito vengono divisi tra ciascun erede in base alla sua quota di proprietà del defunto. Se alla fine i pagamenti non vengono ricevuti dalla banca, sarà costretta ad adire il tribunale. Se dopo la morte è rimasto un prestito e ci sono diversi eredi, solo il tribunale potrà dividere le responsabilità dei pagamenti. Se c'è un solo erede, sarà lui a essere debitore alla banca.
Se gli eredi non rimborsano il prestito, entrano in gioco gli ufficiali giudiziari che possono pignorare i conti dei cittadini, addebitare fino al 50% del loro stipendio e pignorare le proprietà dei debitori per vendere e ripagare il debito del prestito.
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