Quel est le meilleur endroit pour obtenir un plan de versement ? Versements à zéro pour cent - vrai ou arnaque ? Le client bénéficie de versements échelonnés sans trop-payés

Aujourd’hui, de plus en plus de consommateurs préfèrent acheter à crédit du gros et du petit électroménager. Cette innovation a également touché les propriétaires de smartphones qui achètent leurs téléphones en plusieurs fois. Quel est le meilleur endroit pour se procurer un gadget moderne ? Quel est le meilleur : un prêt ou un plan de versement ? Tout cela sera discuté dans cet article.

En quoi un plan de versement diffère-t-il d’un prêt ?

Lorsque vous effectuez des achats, vous devez réfléchir à plusieurs reprises s'il faut payer le produit sélectionné immédiatement ou s'il est plus pratique d'effectuer des paiements mensuels. De plus, avant de décider où il est préférable d'acheter un téléphone en plusieurs fois, vous devez peser le pour et le contre.

Un prêt est l'émission de fonds à intérêt. Dans ce cas, un accord correspondant doit être établi, qui précise le taux d'intérêt et les responsabilités des parties. Vous pouvez obtenir un prêt aussi bien en agence bancaire qu'en magasin.

En règle générale, le trop-payé dans ce cas varie de 10 à 30 % du coût des marchandises. Si, pour une raison quelconque, l'emprunteur n'effectue pas le paiement mensuel dans le délai spécifié dans le contrat, une amende ou une pénalité peut lui être infligée. Si le délai est plus long, les pénalités seront plus agressives et pourront même couvrir le coût initial de l'article.

Si nous parlons de versements échelonnés, nous entendons alors un prêt sans intérêt, généralement accordé par les magasins, les concessionnaires automobiles et d'autres organisations. Dans ce cas, le coût du produit est divisé en plusieurs parties égales. Les paiements sont effectués mensuellement, sans intérêts supplémentaires. En cas de retard de paiement, le magasin a le droit de reprendre la marchandise. Sur cette base, cette méthode d'achat de produits semble être la plus rentable. Cependant, ne vous précipitez pas pour chercher des magasins où vous pouvez acheter un téléphone en plusieurs fois. Tout d’abord, il convient de considérer les avantages et les inconvénients d’un tel accord.

Avantages et inconvénients des versements

Si nous parlons des avantages de telles transactions, il convient de souligner :

• pas de taux d'intérêt ;
• rapidité de réalisation de la transaction (des plans de versement peuvent être organisés directement en magasin ou en ligne) ;
• un ensemble minimum de documents (généralement seul le passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie est requis);
• des programmes flexibles de remboursement de la dette ;
• Les bureaux de recouvrement ne participent pas aux transactions.

Cependant, lorsqu'ils choisissent où il est préférable d'acheter un téléphone en plusieurs fois, certains consommateurs sont confrontés aux inconvénients suivants :

• les délais de paiement sont trop courts ;
• Tous les modèles de téléphones ne sont pas vendus en plusieurs fois, il n'est donc pas toujours possible d'acheter exactement ce que vous voulez ;
• Vous devez immédiatement verser un acompte ;
• Les marchandises ne deviennent la pleine propriété de l'acheteur qu'après que tous les paiements ont été effectués.

De plus, certains vendeurs gonflent délibérément les prix des produits vendus en plusieurs fois. En conséquence, il s’avère que l’acheteur paie toujours des intérêts supplémentaires. Par conséquent, avant de rechercher le meilleur endroit pour acheter un téléphone en plusieurs fois, il est recommandé d'étudier le marché et le coût du modèle sélectionné dans d'autres magasins.

Examinons maintenant les sociétés commerciales qui offrent les conditions les plus avantageuses.

"Mégaphone"

Le leader du cellulaire vend des smartphones depuis longtemps. Aujourd'hui, la société Megafon propose à ses clients d'acheter des smartphones Galaxy à des conditions assez avantageuses : 0%, 0%, 24 mois. Bien que cette offre soit appelée « plan de versement », il s’agit en réalité d’une offre de crédit. Oui, pour un téléphone d'une valeur de 55 000 euros, vous pouvez effectivement rembourser en 2 ans en payant environ 2 300 roubles chaque mois. Cependant, lors d'un achat, les clients sont invités à signer un accord stipulant que le prêt est accordé par une banque partenaire et que le taux d'intérêt sera de 7,45% par an (d'ailleurs, toutes ces informations sont disponibles sur le site officiel ). Ainsi, il s'avère que vous devrez payer non pas 55 000, mais 63 195 roubles pour le téléphone.

Cependant, si vous recherchez le même modèle de smartphone sur d'autres sites, cela peut coûter environ 65 000 roubles. Ainsi, il est plus rentable d'acheter un appareil à crédit.

Nous continuons de réfléchir aux meilleurs endroits où acheter un téléphone en plusieurs fois ou à crédit.

"M Vidéo"

Le site du célèbre cybermarché présente les mêmes conditions : 0%, 0%, 24 mois. Cependant, dans ce cas, nous ne parlons pas d'une gamme de modèles restreinte, mais de toutes les tablettes et smartphones. Grâce à cela, vous pouvez acheter n'importe quel téléphone de votre choix en plusieurs fois, ou plutôt à crédit.

Si vous trouvez le même modèle de Samsung Galaxy sur le site M. Video, vous pouvez l'acheter à un tarif promotionnel, en effectuant des paiements dans un délai de 36 mois.

"Yulmart"

En continuant à réfléchir aux meilleurs endroits pour acheter un téléphone en plusieurs fois, vous ne pouvez pas ignorer l'une des plus grandes plateformes de trading. Dans ce cas, le délai de paiement est de 6 mois. Bien que cela semble moins rentable, il convient de considérer que les intérêts sont payés annuellement. Par conséquent, plus le délai de paiement est court, plus le taux d'intérêt sera bas.

En résumé

Sur la base de tout ce qui précède, il devient évident qu'il n'est pas si facile de répondre à la question de savoir quel est le meilleur endroit pour acheter un téléphone en plusieurs fois. Le fait est que les grands magasins et les cybermarchés ne proposent pas ce service en tant que tel. Si vous concluez un tel accord avec un vendeur privé, cela peut être lourd de conséquences, il est donc plus facile de contracter un emprunt ou de payer immédiatement la totalité du coût du smartphone.

Bonjour, chers lecteurs.

Tout récemment, un nouvel iPhone est sorti, un peu plus tôt, Samsung nous a présenté le produit phare S8, et bien sûr, de nombreux consommateurs du monde entier voulaient que ces smartphones paraissent plus riches que le reste de l'humanité.

Cependant, le coût de ces gadgets est loin d’être abordable. Le même produit de Yabloko, entièrement équipé, dépasse les 100 000 roubles. Dans le même temps, Samsung est beaucoup plus favorable à ses fans, mais fixe toujours le prix plafond à 65 000, ce qui n'est pas non plus vraiment bon marché.

Bien sûr, avec le niveau actuel des salaires, de nombreux Russes ne sont pas prêts à s'offrir un tel plaisir, d'autant plus que certains d'entre eux sont déjà confrontés à une sorte de prêt, par exemple pour une machine à laver, ou en général.

C'est pourquoi il existe un plan de versement. Aujourd'hui, je vais essayer de vous expliquer ce qu'est un plan de versement auprès d'une banque, en quoi il diffère d'un prêt et dans quelles situations il est plus rentable de le prendre que d'emprunter de l'argent.

Différence avec le prêt

Tout d'abord, voyons d'abord pourquoi un produit financier peut être considéré comme un prêt à part entière, et l'autre ne le peut pas - car, en substance, nous obtenons la même chose. Ou non?

Et donc, si vous l'avez pris, la condition la plus importante que vous devez accepter est le paiement d'intérêts mensuels. En général, l'organisation en tire des revenus, sinon ses activités prendraient fin très rapidement.

Et la deuxième option ? Dans cette situation, vous ne recevez aucun argent entre vos mains. Vous acceptez simplement de payer un certain prix en versements égaux à des intervalles de temps précis.

Cependant, pour vraiment comprendre ce qui ne va pas avec ce système, il faut d'abord comprendre ses nuances et ses secrets qui nous sont cachés par les propriétaires de grandes chaînes de supermarchés et leurs consultants, prêts à émettre un plan de versement. les uns après les autres, tant que les échanges commerciaux se poursuivent.

Quelle est sa spécificité ?

Passons d’abord à la législation de la Fédération de Russie. Là, ce concept est interprété approximativement comme suit : le paiement échelonné est un type de transaction dans laquelle l'acheteur s'engage à payer le coût de la marchandise non pas immédiatement, mais progressivement et à parts égales.

De plus, ses principales caractéristiques peuvent être appelées :

• Reconnaissance de presque tous les produits comme objet d'un contrat. Bien qu'il s'agisse le plus souvent d'appareils numériques ou électroménagers coûteux et moins souvent d'autre chose, par exemple d'une voiture, et plus encore d'un appartement, qui aujourd'hui ne peut être acheté que par le biais d'une hypothèque ;
• Les ventes se font sans frais supplémentaires. Autrement dit, vous paierez le prix que vous verrez, et il ne sert absolument à rien de vous inquiéter du fait que vous avez sous-payé quelque chose ;
• Les termes du contrat entre vous et le vendeur, en principe, peuvent être modifiés après la signature, mais uniquement avec le consentement des deux parties à la transaction ;
• Enfin, un achat de cette manière doit être effectué avec un acompte d'au moins 20 à 30 % du coût et rien d'autre. Sinon, personne ne vous permettra d'effectuer une telle transaction.

Quant à l’accord lui-même, il n’existe aucune norme nationale pour sa rédaction. De plus, le vendeur en a plus besoin que l’acheteur, puisque c’est sa seule protection juridique en cas de problème.

Cependant, il contient également des points qui peuvent facilement aider le consommateur et le sortir d'une situation difficile. Par exemple, si le produit s'avère défectueux ou si les données techniques ne correspondent pas à ce qui a été déclaré.

Dans tous les cas, le contrat doit comprendre les points suivants :

• Dans le cas contraire, le produit que vous achetez réellement ne fera même pas l'objet du contrat, et il s'agit simplement d'une « lettre de Philkin », et non d'un document officiel ;
• Il est également précisé que jusqu'au jour où vous paierez le dernier centime, vous serez dans le statut d'utilisateur de l'objet, et non de propriétaire à part entière ;
• En suivant la logique du paragraphe précédent, il est facile de deviner que si vous arrêtez d'effectuer des paiements ou êtes en retard avec ceux-ci, le magasin a parfaitement le droit de vous retirer l'objet d'usage.

En outre, une caractéristique distinctive importante qui ne rend en aucun cas notre cas similaire à une affaire de crédit est que tous les malentendus et autres nuances liés à la relation entre l'acheteur et le vendeur seront régis par le Code civil de la Fédération de Russie.

Mais les faux pas liés au prêt et à ses conditions ne sont réglementés que par la Banque de Russie. Cela peut être qualifié de différence fondamentale, grâce à laquelle la ligne de démarcation entre un terme et un autre peut être clairement tracée.

Les principaux avantages et inconvénients des plans de versement

Nous passerons ici brièvement en revue les points clés de ce système, afin que vous puissiez vous faire une opinion définitive sur ce terme et que vous compreniez à quoi vous vous inscrivez dans un magasin particulier.

Commençons par les aspects positifs. Et le plus important d’entre eux est l’absence totale de tout intérêt ou autre forme d’augmentation du coût du produit. Certes, dans votre cas, il est extrêmement nécessaire de lire attentivement le contrat afin de ne pas encourir de frais ou de commissions pour la fourniture du service.

De plus, je tiens à souligner l'efficacité et la simplicité de réaliser un achat. Vous n'avez pas besoin de vous rendre chez diverses autorités pour récupérer le paquet de documents nécessaire. Habituellement, tout ce qui est exigé d’une personne est un passeport et éventuellement un autre document confirmant son identité, par exemple un permis de conduire.

En ce qui concerne les inconvénients, il existe également des pièges auxquels vous devez absolument prêter attention. Tout d’abord, je parle maintenant de l’acompte. Vous ne pourrez rien acheter sans cela, vous devez donc essentiellement avoir un peu d'argent en poche.

Je voudrais également souligner un moment aussi désagréable que le moment des paiements. En règle générale, ils sont très courts par rapport au crédit. Par conséquent, si vous envisagez d’emprunter quelque chose, gardez à l’esprit que vous disposez d’un délai très limité pour rembourser les fonds.

Enfin, la dernière chose que je voudrais souligner, c'est qu'il existe des pièges et des définitions ambiguës, grâce auxquels vous pouvez facilement vous engager dans des dépenses supplémentaires qu'il sera impossible de refuser.

Il s'agit d'une pratique très courante chez les consultants, qui omettent souvent des points assez importants afin d'augmenter leur note auprès des vendeurs et ainsi augmenter le montant de leurs bonus.

Conclusion

Ainsi, nous avons découvert comment fonctionne le système de versements, pourquoi il est utile et à quoi il est préférable de prêter attention lors de son utilisation. Comme vous l'avez déjà compris, c'est une très bonne solution si vous ne disposez pas actuellement de suffisamment de fonds pour acheter quelque chose.

Cependant, à en juger par les critiques, vous ne devriez pas vous détendre, car vous pouvez certainement tomber sur un piège qui affectera votre budget familial. Mais le paiement est totalement sans intérêt, comme le délai de grâce chez Tinkoff Bank ou tout autre.

Bonne chance à vous et à bientôt !

Les banques aujourd'hui en direct

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Dans des conditions de concurrence énorme, les vendeurs trouvent constamment de nouvelles solutions pour attirer un flux de clients. En règle générale, il s'agit de diverses formes de promotions et d'offres limitées. L'achat de biens à crédit est l'une des offres les plus populaires pour les clients, cependant, cela ne fonctionne pas pour tout le monde, car même les citoyens peu instruits en matière financière comprennent qu'ils devront payer trop cher pour l'achat... Mais acheter des biens en plusieurs fois, et même sans les trop-payés, c'est une offre qu'il est presque impossible de refuser... Mais tout est-il si rose ? Quels avantages le magasin tire-t-il de ces promotions et le client court-il le risque d'avoir des ennuis en organisant des paiements échelonnés ? Nous examinerons plus en détail l'essence et les nuances des plans de versement sans trop-payés dans cet article. Alors, y a-t-il un piège ?

Probablement, de nombreux clients de certains magasins ont remarqué que les offres de recours à un prêt ou à un plan de versement sont indissociables. Si ce choix est proposé à l’acheteur, que choisira-t-il ? Bien sûr, par versements ! En effet, en termes simples, il s'agit d'un paiement de marchandises étalé sur plusieurs mois. Le plan de versement lui-même n'implique pas de trop-payé. Et vous devrez payer des intérêts pour utiliser le prêt...

Voici quelques différences fondamentales entre un plan de versement et un prêt :

• Lors de la demande d'un plan de versement (qui est directement conclu avec le magasin sous la forme d'un contrat de vente avec des conditions supplémentaires), une banque intermédiaire n'est pas requise.
• Dans son sens direct, les plans de versement n'ont aucun intérêt pour l'utilisation du service. Ou bien il y en a, mais le taux est très faible. Le contrat de prêt contient les taux standards pour les prêts à la consommation.
• En règle générale, l'achat de marchandises en plusieurs fois est effectué uniquement pour les modèles obsolètes et le magasin offre un crédit pour les nouveaux articles.

La similitude entre ces promotions est que le client reçoit un échéancier de paiement, qui indique le calendrier et le montant du remboursement de la dette. Le client a le droit de rembourser le prêt et le plan de versement plus tôt que prévu.

Dans le marketing financier moderne, les paiements échelonnés se sont transformés en une forme de crédit.

Le client bénéficie de versements échelonnés sans trop-payés

Il semblerait qu'ils ressortent clairement du nom même de l'action.

De nombreux magasins proposent à leurs clients d'acheter des marchandises en plusieurs fois non seulement sans trop-payés, mais même sans acompte. Autrement dit, le client choisit le produit et le ramène chez lui sans payer un centime. Naturellement, pour cela, vous devrez rédiger un accord. C'est là que le plaisir commence.

Attention! Un véritable plan de versement est conclu directement entre l'acheteur et le magasin, mais si le client signe un contrat de prêt, alors le plan de versement est fourni par la banque, mais il est déjà officiellement considéré comme un prêt.

Mais! Il n'est pas nécessaire d'être immédiatement déçu par la fraude et la tromperie cachée de la publicité. En fait, une telle promotion - « plan de versement sans trop-payés » est plus que bénéfique pour les clients. Premièrement, c'est l'occasion d'acheter immédiatement un produit sans disposer de suffisamment de fonds, et deuxièmement, en remboursant le prêt plus tôt que prévu, vous pouvez « gagner » en prix. En savoir plus à ce sujet.

Le schéma est le suivant : par exemple, la promotion d'un magasin indique que le produit peut être acheté en plusieurs fois pendant 6 mois sans trop-payé. Et le contrat de prêt lui-même est établi pour une durée de 1,5 ou 2 ans avec possibilité de remboursement anticipé. Dans ce cas, le contrat est établi pour un montant inférieur au prix. Six mois est un délai de grâce (les intérêts sont calculés à un taux d'intérêt réduit). Ainsi, pendant six mois du plan de versement, l'acheteur ne paie pas réellement trop cher pour l'achat. A l'issue du délai de versement (six mois), il percevra un montant égal au prix du produit en magasin.

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Fait intéressant! Lorsqu'il demande un plan de versement auprès d'une banque, le client reçoit un échéancier de paiement. À partir de ce document, vous pouvez facilement voir qu'au cours des trois premiers mois, le montant maximum des paiements d'intérêts est distribué. Si vous remboursez la dette au cours du premier mois, l'acheteur peut bénéficier d'un prix considérablement avantageux, car le contrat de prêt avec la banque est conclu pour un montant inférieur au prix du produit en magasin.

L'essence de la promotion est « un plan de versement sans trop-payé »

Le magasin lance une promotion « plan de versement » lorsqu'il a besoin de vendre ses produits le plus rapidement possible (c'est-à-dire augmenter son capital). L'organisation professionnelle accorde une remise à la banque et le montant de cette remise est inclus dans le prix du produit. Le client établit un contrat de prêt dont le montant total du paiement est égal au prix du produit. Et le client paie effectivement des intérêts à la banque pour l'utilisation du prêt sur la base du montant de la « remise bancaire ».

En d'autres termes, un plan de versement est une forme de prêt dont les intérêts sont légalement payés par le magasin, mais en fait par l'acheteur, s'il ne paie pas la dette à la banque plus tôt que prévu.

Tout citoyen peut-il demander des versements sans intérêt ?

Le fait est qu’en pratique, tous les clients ne peuvent pas profiter d’un tel plan de versement.

Dans les grandes sociétés commerciales, le responsable du crédit de la banque organise un plan de versement pour le client. Dans les petits magasins, tout le travail est effectué par un directeur commercial ou un caissier (cumul des postes).

Le client doit avoir avec lui une pièce d'identité (passeport ou permis de conduire). Une copie en sera faite. Ceci est fait afin d'envoyer une demande en ligne (questionnaire) à la banque pour un prêt. Une analyse expresse d'un emprunteur potentiel ne prend pas plus de 5 minutes puis la décision est annoncée. Dans ce cas, l’historique de crédit de l’emprunteur et d’autres données doivent être vérifiés via le service de sécurité de la banque.

Et aussi, en remplissant le questionnaire, les managers posent discrètement au client des questions telles que :

1. Situation familiale;
2. Nombre d'enfants dans la famille (personnes à charge) ;
3. Revenu familial total ;
4. Disponibilité d'autres prêts.

Ces informations permettent de marquer l'emprunteur.

Parfois, la demande est envoyée à plusieurs banques si le magasin coopère avec plusieurs partenaires. Pourquoi cela est-il fait ? Pour faire gagner du temps au client. Le fait est que le processus d'inscription se déroule en ligne et qu'il est nécessaire de minimiser l'attente passée par le client pour qu'il soit satisfait du service et du service du magasin dans son ensemble.

Il est rare qu'un client se voie refuser un paiement échelonné. Et pourtant, cela arrive. La raison en est peut-être un mauvais historique de crédit (ou d'autres raisons pour lesquelles le citoyen n'a pas réussi le contrôle de sécurité). Ces refus proviennent particulièrement souvent de la Banque Cetelem, qui accorde une importance particulière à la « réputation » de ses clients potentiels.

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Il s’avère donc que tous les clients ne seront pas réellement en mesure d’établir un plan de versement. Une décision négative est influencée par le faible score de l’emprunteur au test de notation, ses mauvais antécédents de crédit et, enregistrés dans la base de données, par des problèmes avec la législation de la Fédération de Russie.

Tout n’est pas si fluide ! Ou des « options » supplémentaires pour des plans de versement sans trop-payés...

Assurance pour l'acheteur - réassurance pour le vendeur. Malheureusement, pour les clients, des promotions aussi alléchantes que les plans de versement 0/0/12 ou 0/0/24 (36) dans de nombreux magasins sont assorties de conditions supplémentaires. Par exemple, vous devez acheter des accessoires pour un produit pour un certain montant ou souscrire (acheter) une assurance.

Article 1. Assurance. La loi de la Fédération de Russie interdit de refuser de recevoir un prêt ou un plan de versement à un client qui ne souhaite pas acheter de services supplémentaires. À savoir l'article 16 de la loi fédérale « sur la protection des droits des consommateurs » du 7 février 1992 (telle que modifiée le 1er mai 2017). Malheureusement, toutes les organisations ne respectent pas cette règle. Ainsi, selon de nombreux avis de clients insatisfaits sur Internet, les banques Renaissance Credit et OTP Bank n'approuvent pas les demandes de plans de versement sans l'accord de la conclusion d'un contrat d'assurance. Cependant, ce ne sont que des spéculations de clients, car en fait, toute banque a le droit de refuser à un client de bénéficier d'un prêt sans donner de raisons. Il s’avère donc que tout est légal. Ensuite, le client doit simplement essayer de rechercher les banques qui travaillent dans des conditions différentes.

Si néanmoins le magasin (ou la banque) ne fait aucune concession et que les arguments des clients concernant les violations de la loi ne s'appliquent pas, alors, après avoir rédigé un contrat d'assurance, vous pouvez le résilier dans un délai de 5 jours. Pour ce faire, vous devez rédiger une demande de résiliation anticipée du contrat auprès de votre compagnie d'assurance. Conformément au décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 3854 du 20 novembre 2015, les compagnies d'assurance sont tenues de satisfaire la demande du client de résiliation anticipée du contrat et de rembourser l'argent payé par le client dans les 10 jours ouvrables suivant la réception du application.

Mais ceci est conçu pour le fait que, même connaissant ses droits et ses lois, le client ne le fera pas pour une raison quelconque (il regrettera son temps et ses nerfs).

Point 2. Quant aux achats supplémentaires, c'est la condition du magasin, et comme il propose également des plans de versement, il est impossible de refuser cette condition. Autrement dit, c'est possible, mais la promotion ne s'appliquera plus au client. Par exemple, de nombreux magasins numériques, lors de l'achat de téléphones en plusieurs fois, proposent de payer en plus l'un ou l'autre tarif et d'acheter des accessoires téléphoniques pour un montant d'au moins 10 % du coût du produit. Et certaines banques ne concluent pas d'accord sans le consentement des clients pour des options supplémentaires sous la forme, par exemple, d'alertes SMS pour toute la durée du prêt.

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Responsabilité des parties

Peu importe la forme de versement demandée par le client (directement auprès du magasin ou via une banque partenaire), il est nécessaire de rappeler les responsabilités des parties. Lors de la conclusion d'un accord avec un directeur de banque, lors d'un texte de notation, vous devez répondre le plus fidèlement possible aux questions posées. Malgré le fait que lors de la demande d'un plan de versement, ils n'exigent pas de documents confirmant les propos du client (à l'exception d'un passeport).

L'acheteur est tenu de payer à la banque l'intégralité de ses obligations avant l'expiration du délai précisé dans le contrat. Comme pour les remboursements de prêts, les versements échelonnés ne doivent pas être manqués. N'oubliez pas qu'en proposant un plan de versement, la banque ne fixe qu'un certain délai de grâce temporaire. Si le client enfreint les règles de paiement et ne rembourse pas la dette à temps, la banque a le droit de transférer sa dette à un taux d'intérêt différent. Si la discipline financière de l'emprunteur n'est pas respectée, la banque peut imposer une amende ou d'autres sanctions décrites dans l'accord.

La banque a également le droit de transférer des informations négatives sur les antécédents de crédit du client au Credit History Bureau, ce qui affectera par la suite négativement sa réputation.

Attention : Conseil universel pour tous les emprunteurs bancaires (quels que soient la forme et le type de prêt) : après avoir effectué le dernier versement ou le remboursement anticipé du prêt, veillez à demander à un spécialiste bancaire de vous délivrer une attestation de remboursement intégral et de clôture de le contrat de prêt avec la date et le sceau de l'organisme bancaire.

Pourquoi les magasins ont-ils besoin de telles promotions ?

En règle générale, ces promotions s'appliquent aux produits déjà « périmés ». Cela ne parle en aucun cas de sa qualité. C'est juste que peut-être que le modèle a déjà commencé à devenir obsolète et que le magasin doit de toute urgence nettoyer les entrepôts et augmenter ses bénéfices. Maintenant. Au lieu d'attendre que dans un an, personne ne regardera ce modèle et des lots entiers resteront invendus.

N’oubliez pas les accessoires de certains modèles, qui resteront également non réclamés. C’est pourquoi les magasins conditionnent généralement les plans de versement à l’achat d’accessoires.

De nombreux citoyens s'intéressent à la question de savoir ce qu'est un plan de versement, car les grands magasins proposent souvent un tel service à tous leurs clients. De l’extérieur, il semble que ce ne soit pas la même chose que d’accepter des marchandises à crédit. Mais vous pouvez découvrir les caractéristiques du plan de versement et pourquoi il est attrayant pour les clients si vous lisez cet article.

Désormais, de nombreux grands magasins proposent des plans de versement à leurs clients. Il existe deux types. Le premier est un « gadget promotionnel », qui est en fait un prêt bancaire pour acheter des produits dans un magasin. Mais le deuxième type de prêt est rare dans la pratique et représente un report de l'échéancier de paiement pendant une certaine période convenue entre les parties.

Quelle est la différence entre un plan de versement et un prêt ?

Souvent, des plans de versement sont proposés par les magasins qui vendent leurs produits aux clients. Il est important de comprendre qu'un prêt est un montant d'argent que les clients ont le droit d'emprunter auprès de n'importe quelle agence bancaire pendant une certaine période et à un taux d'intérêt mensuel fixe. Mais le paiement échelonné est un moyen d'acheter des produits, qui doivent être payés non pas immédiatement en totalité, mais par petits versements spécifiés dans le contrat. De plus, un tel accord ne prévoit pas de clauses stipulant que les clients paient une commission pour l'utilisation des fonds. Après tout, cela est déjà inclus dans le prix du produit. Il s’avère que la principale différence entre un prêt et un plan de versement réside dans les intérêts que les clients doivent payer en plus de la dette.

Vous voyez clairement que le paiement échelonné des marchandises ne comporte aucun intérêt. Mais en fait, ils sont cachés dans le prix du produit ou constituent un pourcentage des risques que supporte le vendeur lorsque l'acheteur ne paie pas le produit à temps. Souvent, ce pourcentage ne dépasse pas 3 % du prix du produit acheté.

Pour cette raison, de nombreux vendeurs peu scrupuleux cachent leur intérêt en augmentant le prix du produit acheté. Par conséquent, à première vue, on pourrait penser que de tels prêts sont en réalité émis sans payer d’intérêts. Les grands magasins ont souvent recours à une telle tromperie. Malgré cela, il faut comprendre que les plans de versement sont plus rentables que la souscription d'un crédit à la consommation. Ces taux d’intérêt sont invisibles, c’est pourquoi les acheteurs pensent que les versements sont le meilleur moyen d’acheter rapidement le produit choisi.

Il est important de comprendre que les prêts pour l'achat de biens ne sont émis que sur le territoire du magasin où l'acheteur a souhaité effectuer une transaction. Par conséquent, la principale différence entre un prêt et un plan de versement est qu’il n’y a pas d’intermédiaire sous forme de banque entre les parties. Les transactions s'effectuent directement uniquement entre l'acheteur et le vendeur.

Le paiement échelonné n’est pas l’apanage des banques, car il constitue une arme efficace pour les entreprises dans la lutte entre magasins concurrents. C'est donc à eux de décider s'ils sont prêts ou non à accorder un prêt aux clients. Les magasins fixent leurs propres taux d'intérêt. Mais de nombreuses entreprises ne le proposent pas. S’il y a des intérêts, ils sont si faibles qu’ils suffisent à peine à couvrir l’inflation.

Il est important de savoir que si les clients ne paient même pas un seul versement, le magasin a le droit de reprendre ses produits. Les clients doivent respecter strictement le calendrier de remboursement. Puisque les magasins font des concessions aux clients, ils n’ont pas non plus besoin d’être déçus. En effet, l’article acheté ne devient la possession du client qu’une fois qu’il l’a entièrement acheté.

Liste des documents à fournir et contenu de la convention

Pour acheter des produits en plusieurs fois, un contrat de prêt est conclu entre les clients et le magasin, qui contient ces informations :

1. Informations personnelles sur les deux parties à la transaction.
2. Coordonnées de l'acheteur et du vendeur.
3. Obligations des parties.
4. Le prix du produit.
5. Modalités et montants des paiements qui devront être remboursés.
6. Responsabilité des parties.
7. Signature.

Pour obtenir un plan de versement, les clients doivent fournir beaucoup moins de documents que ce dont les banques ont besoin pour émettre un prêt. Par conséquent, beaucoup s'intéressent aux documents nécessaires pour effectuer une telle procédure. Bien que chaque vendeur fasse valoir ses propres exigences importantes envers ses acheteurs, dans la plupart des cas, un seul passeport suffit pour conclure un accord.

Parfois, lors de l’inscription, vous aurez peut-être besoin d’autres documents confirmant l’identité du client, par exemple un permis de conduire. Il existe des magasins qui veulent s'assurer que le client travaille et dispose d'un revenu régulier. Et parfois, certains vendeurs s’intéressent à l’état civil du client et à la composition de sa famille.

Vous pouvez acheter votre produit préféré en plusieurs fois dans le magasin en suivant les instructions suivantes :

1. Les avantages de recevoir des plans de versement pour les produits sont très évidents. Les clients doivent sélectionner un produit et payer un pourcentage convenu, qui se situe dans la limite de 30 % du prix. Après paiement, les clients reçoivent un chèque à l'aide duquel le contrat est rédigé. Sur la base de cet accord, les clients devront déposer une somme d’argent convenue dans la caisse enregistreuse du magasin sur une période de temps déterminée.
2. Pour acheter des marchandises par versements, les clients doivent disposer d’un passeport d’un citoyen russe et d’un autre document confirmant l’identité du client. Dans le même temps, les acheteurs n'ont pas besoin d'apporter une attestation de revenus, comme l'exigent de nombreuses banques lors d'une demande de prêt. Les clients n'ont pas besoin de confirmer leur expérience de travail personnelle. C’est donc très pratique. Après tout, vous pouvez économiser du temps et de l’argent.
3. Le contrat de versement est établi en 2 exemplaires pour l'acheteur et le vendeur. Cet accord précise toutes les conditions du magasin, le montant, les modalités de remboursement du prêt, les coordonnées et les numéros de contact.
4. L'intérêt pour l'utilisation du plan de versement proposé peut être totalement absent ou très faible (pas plus de 10 %). Les clients sont tenus de déposer le montant requis sur le compte spécifié dans l'accord dans le délai convenu. Les acheteurs peuvent également rembourser le contrat par anticipation, car les magasins ne l'empêchent pas.
5. Lorsque les clients paient le montant total des marchandises, le contrat est annulé et l'acheteur reçoit un reçu confirmant le paiement intégral.

Il est important de savoir que si les clients ne respectent pas les délais de paiement, le vendeur peut déposer une plainte en justice pour demander la restitution de la marchandise ou payer la dette qui en résulte.

Le concept de « plan de versement » présente les caractéristiques suivantes :

Les caractéristiques du plan de versement sont :

1. Souvent, une série de biens coûteux que peu de gens peuvent se permettre en espèces sont vendus en plusieurs fois.
2. Le prix du produit est fixé à la demande personnelle du vendeur. Dans ce cas, il peut être bien supérieur à celui des concurrents et inclure les risques du magasin. Mais le prix réel et celui proposé en plusieurs fois ne diffèrent pas l’un de l’autre.
3. Les magasins limitent souvent la durée et le nombre de paiements. Il s'agit d'un prêt d'une durée de 1 à 6 mois. En outre, ils peuvent être accordés pour une durée pouvant aller jusqu'à deux ans.
4. Dans presque tous les cas, un acompte est exigé. C'est au moins 30% du coût de la marchandise.

C’est la différence entre les plans de versement et l’achat de biens à crédit.

Tout résident de Russie ayant atteint l'âge de 23 ans peut contracter un prêt pour l'achat de n'importe quel produit. Après tout, ce sont les citoyens de cet âge qui ont déjà un emploi principal et un revenu régulier avec lequel ils peuvent rembourser leurs dettes. Mais les magasins peuvent refuser des services aux citoyens de plus de 70 ans.

La principale exigence pour les clients qui travaillent est qu'ils disposent d'un lieu de résidence permanent et d'un enregistrement. Les magasins offrent souvent des paiements différés pour les marchandises aux citoyens qui ont un salaire stable. En règle générale, le montant de leurs revenus n’a pas beaucoup d’importance.

Dans le cas où, après avoir pris les marchandises, les acheteurs ne peuvent pas obtenir de prêt du fait qu'ils ne répondent pas aux exigences spécifiées du vendeur, ils peuvent toujours obtenir ce service s'ils fournissent eux-mêmes des garanties ou des garants. Ces services sont rares, mais la pratique confirme qu’ils contribuent réellement à réduire les risques du prêteur.
À la fin de l'article, on peut noter que les plans de versement sans intérêts sont beaucoup plus rentables pour les clients, puisque les acheteurs n'ont pas besoin de payer d'intérêts pour un tel service. Il est important de faire attention au coût du produit, s'il est élevé, et à la présence d'autres paiements obligatoires, comme l'assurance.

Enregistrement de marchandises dans un magasin en quelques minutes à l'aide d'un simple passeport, à crédit sans acompte ni trop-payé - il s'agit d'un plan de versement qui a depuis longtemps cessé d'être une merveille pour le peuple russe, mais des questions continuent de se poser régulièrement. La première chose qui intéresse un client réfléchi est : « Quel est le problème ? Est-il vraiment possible d'obtenir un prêt sans trop-payé ?

Quel est le piège?

De nombreux établissements de crédit proposent des programmes de versements ; par exemple, vous pouvez souvent trouver une offre. La promotion est réelle, et dans un monde utopique, on peut effectivement aller jusqu'au produit, regarder l'étiquette de prix et diviser le montant par le nombre de mois pour estimer le montant du paiement. Dans le monde réel - avec quelques réserves, mais nous y reviendrons plus tard.

La banque approuvera-t-elle vraiment le prêt et ne réalisera-t-elle pas de profit ? D'innombrables fois par jour, le spécialiste du crédit qui organise le plan de versement explique le fonctionnement du produit : « Le magasin accorde une remise sur un produit promotionnel égale au montant des intérêts. La banque accorde un prêt pour le montant reçu et facture des intérêts. Le paiement final sera égal au montant indiqué sur l’étiquette du produit.

En règle générale, la remise en magasin est de 8 à 12 %, il en va de même pour le taux d'intérêt du prêt. Du point de vue du crédit commercial, le paiement échelonné est un produit à faible revenu. La banque ne peut pas gagner de l’argent avec de telles personnes, mais elle doit gagner de l’argent, et ce fait nous fait passer du monde utopique à la dure réalité.

Lors de la demande d'un plan de versement, le client peut engager des dépenses supplémentaires, telles que :

• Paiement des primes d'assurance dans le cadre d'un programme d'assurance vie et maladie ou contre la perte d'emploi.
• « Box assurance » - produits bancaires complémentaires : assurance des biens, des biens achetés, santé des enfants, et même assurance en cas de piqûre de tique. Ce qui vous surprendra le plus, c'est que les documents de prêt peuvent inclure un porte-clés et des autocollants pour votre passeport et votre téléphone - une sorte d'assurance contre la perte d'effets personnels qui coûte 1 000 roubles. Certaines de ces « boîtes » devront être payées en espèces.
• Commission bancaire, SMS payants, services bancaires par Internet payants.
• Frais de transfert de paiement. Euroset, Pochta et les points d'acceptation de paiement similaires facturent un minimum de 50 roubles pour leurs services. Autrement dit, pendant un an (0-0-12), vous devrez payer en trop de 600 roubles, pour deux (0-0-24) - de 1 200.

L'assurance dans ce cas constitue le principal revenu de la banque. Nous ne nous attarderons pas sur ses avantages ; un spécialiste du crédit expérimenté vous les expliquera d’un seul coup ; notre tâche est de vous montrer le processus de l’intérieur.

On nous a dit confidentiellement que jusqu'à 80 à 90 % de la prime d'assurance reste en banque sous forme de revenu. L'assurance vie et maladie d'un client coûte environ 12 % par an sur un prêt commercial. Nous ne allons pas dans les poches des banques, mais nous voulons montrer un calcul approximatif.

Un téléviseur coûte 50 000 roubles, le magasin offre une remise de 8 %. Le prêt pour un an sera de : 50 000 – 8 % = 46 000 roubles. Montant de l'assurance : 46 000 * 12 % = 5 520 roubles. S'il reste à la banque 80 % de la prime d'assurance, nous pouvons alors ajouter 4 416 roubles (5 520 * 80 %) aux 8 % augmentés de 46 000 (3 680) et obtenir 9 200 roubles. S'il s'agissait d'un prêt régulier émis pour 46 000 roubles avec un trop-payé total de 9 200 roubles, le taux serait d'environ 36% par an. Ce n’est plus un produit à faible revenu comme on le pensait au début.

Le prêt peut comprendre 2 assurances à la fois (vie et santé et contre la perte d’emploi), une assurance box, des commissions, des services payants, ce qui augmente la marge bénéficiaire de la banque.

"Mauvais" agent de crédit

Le client voit une publicité lumineuse pour un prêt gratuit, imagine un tout nouveau téléphone entre ses mains, entre dans le magasin, sélectionne un produit, remplit une demande de chèque, se rend au service de crédit et il est informé que le trop-payé est toujours de 1 % par mois (et c'est le minimum). Peu de gens aiment ça, car il n'y a pas un mot à ce sujet sur la bannière.

Il convient de comprendre que l'employé choisit lui-même le régime auquel demander un prêt et s'il doit inclure une assurance. Son salaire dépend directement de la rentabilité du prêt. Pour un plan de versement dans de nombreuses banques, un spécialiste est payé encore moins que pour un prêt à faible rendement, et la seule chance de gagner de l'argent est de souscrire une assurance. Pour un plan de versement « nu », supposons que l'employé recevra 20 roubles en plus de son salaire, et pour un plan de versement avec assurance 320 roubles. Et pour le même montant, émis sous forme de prêt à haut rendement, un employé peut gagner entre 1 500 et 3 000 roubles.

Comme vous pouvez le constater, les employés de banque sont très motivés et font tout, comme vous le faites dans votre travail, pour obtenir un salaire décent.

De plus, chaque employé bénéficie d’un plan d’assurance personnel. La part des prêts assurés dans le volume total des émissions dépend de la banque spécifique et du point de vente où le salarié est affecté. Si le plan est de 80 % et que le volume d'émission est de 1 500 000 roubles, alors les prêts avec assurance doivent être d'au moins 1 200 000 roubles, sinon l'employé sera privé du bonus en tout ou en partie (et le bonus du spécialiste des prêts est son salaire , en gros, pourcentage des ventes). Naturellement, un employé de banque n'initiera pas le client à de telles nuances de son travail. Qu'est ce qu'il va faire?

• J'essaierai de vendre honnêtement la police d'assurance, en détaillant ses avantages.
• Cela vous rappellera que la banque est une organisation commerciale, pas une organisation caritative, et qu'il n'est pas rentable pour elle de lâcher le « nu ».
• Il acceptera votre point de vue et soumettra la demande pour examen avec assurance, mais dira qu'il l'a envoyée sans elle.
• Ils n'enverront pas la demande, mais ils vous informeront que la banque refuse. Les clients curieux peuvent savoir si leur demande a effectivement été examinée en contactant la hotline de la banque ou en adressant une demande au BKI (Credit History Bureau, une fois par an gratuitement sur le site du NBKI) - après tout, il stocke des informations sur les refus aussi.

Pourtant, le refus de la banque en raison du manque d’assurance est réel, même si officiellement la présence d’une police d’assurance n’affecte pas la décision de la banque. Dans ce cas, la banque envoie une résolution négative, mais avec la possibilité de choisir une alternative : verser un acompte, connecter une assurance, émettre un produit avec un rendement différent (sans assurance ou avec).

Comment éviter de payer trop cher en plusieurs fois ?

Pour être honnête, il convient de mentionner que la grande majorité des clients ne lisent pas le contrat de prêt ni avant ni après la signature - ils ne sont vraiment pas intéressés par le montant qu'ils paieront en trop ou s'ils paieront en trop du tout. Un spécialiste du crédit expérimenté le détectera lors du processus de demande et le réorientera du versement au crédit. Mais depuis que vous lisez cet article, vous abordez un événement aussi important que la demande d'un nouveau prêt avec compétence et intelligence.

Vous ne devez pas refuser l'assurance si :

• Montant du prêt important et, par conséquent, paiement. La signification ici peut être différente pour chaque famille. Il convient de réfléchir : dans une situation difficile, serez-vous en mesure de rembourser le prêt avec votre épargne ou le poids du fardeau de la dette aggravera-t-il les choses ? Les visites de collectionneurs vont-elles enfin vous achever ?
• La durée du prêt, pour un montant important, est supérieure à six mois.
• Vous savez que vous pourriez être licencié.

Si vous êtes sûr qu'une assurance n'est pas nécessaire, vous avez parfaitement le droit d'établir un plan de versement sans elle. Ce ne sera pas facile à faire. Le travail de l'ensemble du service crédit (de 2 à 7, voire plus, représentants de différentes banques) vise à traiter le moins de plans de versement « vides » possible.

• La première chose que vous pouvez faire est de vous rendre dans la zone de crédit et d'assommer les employés avec la question : « Qui peut demander un plan de versement SANS assurance ? Cette méthode ne fonctionnera pas si un spécialiste spécifique a déjà travaillé avec vous dans la surface de vente. Alors vos concurrents ne vous toucheront plus – c’est l’éthique. De plus, vous ne savez peut-être même pas qu'ils ont « travaillé » avec vous - le vendeur pourrait informer le spécialiste qu'un prêt est prévu, et il se prépare déjà au traitement, et dit à ses collègues que le prêt est « jalonné ». Notre conseil : ne dites pas que vous envisagez de faire un achat à crédit (le crédit équivaut à un paiement échelonné) jusqu'à la dernière minute.

Il est peu probable que la méthode « Fille, quelque chose coûte cher, je vais aller le compter dans la prochaine banque (à la table suivante) » fonctionne - l'éthique. Si l'un des spécialistes vous aime personnellement et oublie les plans, l'éthique et recalcule le prêt moins cher, une véritable guerre lui sera déclarée. Tous les clients ultérieurs de cet employé seront emmenés, comptés et attirés. Vous comprenez, personne ne veut ça.

• Deuxièmement : posez la bonne question, expliquez que cette question vous intéresse, que vous avez pesé le pour et le contre et que vous savez que l’assurance n’affecte pas la décision de la banque. Et si ça aidait ? Il y a eu des cas.
• Troisièmement : si on vous dit qu'ils n'étaient approuvés qu'avec assurance, prenez une demande de chèque et réessayez auprès d'une autre banque. Il convient de rappeler à chaque nouveau spécialiste le deuxième point.
• Quatrièmement : devant l'employé, appelez la hotline ou, mieux encore, demandez le numéro du supérieur immédiat et appelez-le. Les managers ont peur de telles situations car ils savent ce que cela implique. Plus d’informations à ce sujet dans le paragraphe suivant.
• Cinquièmement : invitez le gérant du magasin (directeur). Habituellement, les employés de banque abandonnent après une seule demande, parce que... s'il s'agit d'une conversation, ils ne peuvent éviter un scandale. Les conséquences peuvent être différentes : clarification des relations, application de sanctions à l'ensemble du service crédit (interdiction de souscrire une assurance, limitation des volumes), éloignement d'un salarié d'un point précis et interdiction de poursuivre son travail là-bas, rupture d'un accord de coopération avec une banque dans ce magasin ou avec tout un réseau. Considérant que les banques sont très attachées à chaque partenaire, elles ne peuvent pas permettre un tel échec. Vous pouvez utiliser cette méthode en ignorant toutes les précédentes - vous gagnerez du temps.

Et si avec une assurance ?

C'est bien si vous venez au magasin préparé et savez quoi faire. Et si la maison apprenait seulement que vous figuriez sur la liste des assurés ? Que se passe-t-il si vous ne comprenez pas d'où vient le trop-payé, parce que vous ne voyez pas la colonne « paiement au titre du programme d'assurance » dans le graphique (les banques ont appris à cacher astucieusement ces chiffres effrayants) ? Parfois, les spécialistes du crédit, afin de gagner du temps, du papier et de garder le silence sur certaines caractéristiques de conception, publient un ensemble incomplet de documents, en se concentrant uniquement sur le calendrier. Vous n'avez peut-être pas de mémo de l'assuré, il n'y a pas de colonne dans l'annexe, en clair dans la partie du contrat que vous avez, il n'y a pas un mot sur l'assurance. Alors comment savoir si vous avez une assurance ?

Le plus simple est de contacter la hotline de la banque ou de revenir en magasin pour des conseils complémentaires. Vous pouvez également y introduire une demande de refus d'assurance, si nécessaire.

Dans certaines banques, les salariés sont également privés de primes de résiliation du contrat d'assurance au cours des 1 à 3 premiers mois.

Pour éviter de vous déplacer et d'appeler : récupérez l'échéancier de paiement. Si le montant total dans la colonne avec le montant du paiement mensuel diffère considérablement de celui indiqué sur l'étiquette de prix, alors quelque chose vous est lié.

Astuce de vie pour les amateurs de discount

Sachant maintenant comment fonctionne le système de l'intérieur, vous pouvez non seulement éviter de payer trop cher sur le prêt, mais également compter sur une « remise » spéciale lors de l'achat de biens en espèces. On n'en parle pas dans la publicité ! La condition principale : le magasin fait une remise sur le prix et ne l'augmente pas sur le prix lors de l'achat de marchandises en plusieurs fois (comme le fait DNS).

1. Renseignez-vous auprès du spécialiste du prêt combien il envoie à la banque, c'est-à-dire en tenant compte de l'escompte - le montant du prêt. Si nécessaire, demandez à imprimer le planning.
2. Vous résolvez le problème du refus d’assurance. Rien n'en sortira avec l'assurance, bien qu'il existe des banques dans lesquelles les frais du programme sont inclus à partir du deuxième mois d'utilisation du prêt, et ce système fonctionnera dans ce cas (par exemple, OTP Bank).
3. Ne signez l'accord qu'après avoir pris connaissance de l'échéancier de paiement et des principales dispositions. Ce qui nous intéresse le plus dans le graphique, c'est la colonne « montant du remboursement anticipé ». Nous examinons la valeur sur la première ligne - elle est inférieure à celle indiquée sur l'étiquette de prix, du montant de la remise accordée par le magasin.
4. Vous remboursez le prêt avant la première date de radiation d'une manière qui vous convient.

Bien entendu, cela n’est pas rentable pour la banque. Non seulement vous ne paierez pas les maigres intérêts sans produits supplémentaires. Mais cela n’affectera pas négativement votre historique de crédit. Qui sait où une personne pourrait obtenir de l’argent pendant le premier mois du prêt ? Les obligations ont été remplies.

Par exemple, vous commandez le même téléviseur pour 50 000 roubles par an, soit une remise de 10 %, soit 45 000 à crédit. Vous n'aurez qu'à payer des intérêts pour le premier mois d'utilisation du prêt, environ 600 roubles, et des frais de transfert de paiement. Via un terminal ou une succursale de la même banque où le prêt a été émis - le transfert est gratuit (par exemple, Alfa-Bank, Home Credit). Si cela n'est pas possible, Sberbank Online vous facturera environ 500 roubles. Total : remise d'environ 4 000 roubles.

Il est important de ne pas oublier que vous avez contracté un emprunt et que vous allez le rembourser. Aussi absurde que cela puisse paraître, cela arrive aussi.